投資也要撿便宜 BusinessWeek傳授五大秘訣
把錢存進銀行或是投資共同基金都要成本。不管是基金的申購費用還是儲蓄帳戶的管理手續費，美國大多數金融機構都要從中收一筆。而且這些錢隨著時間會越收越多，特別對小型或是才剛起步的投資人來說尤是。
此外，要爭取金字塔頂端顧客越來越難，證券公司和大型銀行只好將目標轉向口袋較淺的小型投資人身上。
SH Financial 總裁Alan Haft警告，上述情況對小型投資人來說非常危險，因為面對市場變化，他們不太有經驗，所以可能不太會注意手續費、稅率和績效等等問題。要是選到一檔成本超高的共同基金，還沒賺錢恐怕就要先支出一筆。
經紀商通常不太花時間介紹較便宜的替代性投資管道，因為這對他們來說沒什麼賺頭。因此，散戶們的銀行帳戶就被高額的手續費、一點也不低的申購門檻給一點點蠶食鯨吞。那麼，想賺大錢的小型投資人該怎麼做才對呢？
《BusinessWeek》提供 5種建議，讓投資人能從中積極尋找更有智慧並且更便宜的方法，投資、累積金錢。
一、指數基金好選擇
小型投資人想要緊緊守住錢財的話，最簡單的就是投資指數基金而不是共同基金。根據Haft指出，指數基金不僅手續費較低：0.2%至0.5%，比上共同基金的3%至5%，而且稅率也比較不繁重。
Haft還說，相對於股市波動變化大，股票型指數基金 (exchange-traded fund；ETF)交易方式像是個別股票，讓投資人發現什麼不對勁時，馬上進出市場。 ETF還能夠讓投資人在價格走貶、引發大幅賣壓時，設立停損點。此外，若是想要規律地每月投資， ETF也不會每筆扣款都要收手續費，成本較低。
長此以來， ETF自然是贏過共同基金：低手續費、低稅率等因素， ETF讓投資人可以獲得高收益而不須負擔高風險。
不過，在指數型基金領域中，仔細、花時間尋找一檔值得投資的基金是有必要的。因為經紀商還是有可能收取指數型基金手續費，因為這是他們能夠從小型投資人身上賺錢的唯一方法。
二、找申購費用低的基金
如果投資人仍堅持選擇共同基金，首要條件就是決定手續費種類：申購時徵收（front-end)、贖回前徵收（back-end）、從收益中扣除（deferred）或是申購佣金（sales loads）。
從收益中扣除的方式是比較理想的選擇，因為這可以讓挹注 1萬美元的投資人全數拿來投資，而不需要扣掉手續費後、用不滿 1萬的資金投資。以相同金額來看，要是選擇另一種方式，在申購時徵收5%手續費，就得扣掉 500美元，實際投資金額僅9500美元。
從收益中扣除手續費是在投資人想要贖回時，再計算收益並扣除所需的手續費。
另外還有所謂的有條件自收益中扣除的手續費（contingent deferred sales load；CDSL），看投資人持有時間長短，最多可以將手續費壓到 0。
無銷售費基金也許聽來不賴，但是這些基金會從其他管道收錢：申購、贖回、交換或是帳戶費用等。在申購無銷售費基金時得特別小心有什麼額外支出，如果心中有任何不確定，可隨時詢問財金專家的意見。
三、善用線上工具
要衡量一檔共同基金的真正手續費，可使用Lipper的網站PersonalFund.com，其中包括交易、銷售、稅率等各項費用。投資人只消輸入希望投資的金額、持有的時間等，這個網站可以幫投資人計算究竟得付出多少手續費。
四、尋求專家意見
Haft表示，要尋求財金專家意見就是為了要得到「更全面的觀點」。專家可以幫投資人把保險費、資產、稅務規劃等等因素考慮進來，再替投資人建議一檔手續費低、又最理想的基金。
如果決定要尋找一位財金專家，方法就跟選擇貸款銀行或其他服務一樣。也就是說，事前要先做好功課。I
美國的網站Garrett Planning Network可以讓投資人尋找最適當的財務規劃人員。此外，還提供問卷，讓投資人不用在茫茫人海當中無頭亂竄。問卷的問題包括：財務規劃人員怎麼收費？在聘請前需不需要簽約？等。
五、利用銀行優惠
Greenleaf Financial Group 財務規劃員KathleenHartman 建議小型投資人藉由信貸協會（類似台灣的跟會）或是社區銀行來節省手續費。
「信貸協會的性質基本上較偏向不以營利為目的，因此只擁有小額資金的投資人，就不需要到大銀行開戶，支付帳戶管理費和最低存款等。」此外，她還說這也是節省貸款成本的好方法之一。
如果還是想要在銀行開戶的投資人，她建議用支票存款，因為美國銀行「通常鼓勵客戶直接用支票存款，因此不設最低儲蓄底線、或是收取保管帳戶費用。」
美國還有一些大型銀行鼓勵客戶使用網路付款帳戶，並給予較佳的利率。像是本周 HSBC Direct（匯豐銀行）就推出了網路付款帳戶，利用該帳戶進行資金移轉的話，年收益率（annual percentage yield；APY）為2.50%；存款的話，APY有5.05%。
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