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張媽媽近來很開心，因為國民年金制度上路後，像她這種「家庭主婦」就是受惠族群之一，再加上民國33年出生的張媽媽即將屆滿65歲，等於是只要繳幾個月的國民年金保險費後，就可以開始「按月領」國民年金，被家人「虧」說：真是賺到了！也因此，張媽媽在去年底領到勞保局寄發的國民年金保險費繳款單後，就趕緊到便利商店繳納保費，就怕一忙起來忘了繳納，影響未來的請領權益。

　　國民年金制度上路後，讓不少族群也能享有社會保險的福利。只要是年滿25歲、未滿65歲、未加入軍公教保險、勞保或農漁保的人，均被強制規範加入國民年金保險。

　　過去只有公務人員可享有「領月退俸」的福利，在國民年金與勞保年金制度陸續上路後，未來上班族或非上班族也可以領取年金，活到老、領到老。但是不管是領哪一種年金，每月最低3,000元、最高1萬多元的津貼，真的足夠支應老年生活嗎？

　　根據中華民國退休基金協會2007年的退休理財意向調查顯示，有高達68％的受訪者認為，退休後若要維持適當生活品質，每月需要2萬元以上的生活費；在「退休後的預期所得替代率」部份，有高達40%的民眾認為，退休後每月所得替代率只要40％～60%就足夠了，另外有25%的民眾認為所得替代率40%以下就夠了。

　　負責該項分析調查結果的政治大學風險管理與保險學系副教授，同時也是中華民國退休基金協會副理事長王儷玲卻認為，「從所得替代率或是預期生活費金額的調查數據顯示，多數的民眾對於退休後的生活費用有嚴重低估的隱憂。」

　　所得替代率該怎麼預估才夠客觀標準呢？ING投顧建議投資人，不妨參考世界銀行所定義的理想所得替代率為70%為參考。假設退休前的每月生活開銷為8萬元，退休後每個月就應該要準備5萬6,000元的生活費，以此類推。也就是說，每月3,000元的國民年金或是最高約1萬多元的勞保年金，只是杯水車薪，無法樂觀期待靠這些年金過著滿意的退休生活。

樂活退休金三角 缺一不可

　　既然如此，該怎麼做，才能擁有樂活退休的經濟條件？ING投顧建議，投資人可以參考經濟合作暨發展組織（OECD）所推廣的「退休金3支柱」退休金準備概念，逐步檢視自己的退休準備有多少，然後提早準備，越早起步越輕鬆。所謂的「退休金3支柱」是指以下3種：

　　靠國家 社會保險，包含國民年金、勞工保險、公教人員保險等。

　　靠公司 企業退休金，包括2005年7月實施的勞退新制，強制雇主自每月薪資提撥6%至個人退休金專戶，做為退休金準備。一般大型企業或重視員工福利的企業主，會另有退休金計畫。

　　靠自己 個人準備，民眾藉由儲蓄或是投資理財，以達成退休規畫。