Q1代操保單需要注意哪些隱藏費用?

A自去年起,市面上投資型保單提供代操帳戶愈來愈多,委外代操自然會衍生出一筆費用,一般收取約保單帳戶價值的0.7~1.5%(每年);也就是說,假設帳戶價值內有10萬元,保戶每年就得多給700~1500元不等給保險公司。

以中泰吉利雙星變額萬能壽險為例,每年依代操帳戶價值金額來計算收取「經理費」1.3%,直接反映於投資標的淨值,不另外收取;宏利豐碩變額年金風險管理代操帳戶,則是以依帳戶屬性收取0.7~0.9%經管費,宏利人壽整合行銷部協理李淑富表示,保單收取基金管理費,已經提前反映於淨值,直接從投入保費先行扣除,不會再另外收取費用。

Q2 投資型保單有收益保證嗎?

A一般來說,投資型保單的投資盈虧,均由保戶自行負責,除了附保證給付保單,目前市場上約提供1~2%左右的保證報酬率;但是,消費者必須清楚了解,羊毛出在羊身上的道理,有報酬率保證,保費勢必較貴。

以國泰人壽「飛翔人生變額年金險」為例,期滿時有純保費保本或最低報酬率1.5%兩種選擇,若保費遞延累積10年,只要求期滿保本的話,每年收取帳戶價值的0.22%,作為保證費用,若是保證利率1.5%,則為每年帳戶價值的0.8%;顯示保證利率越高,保費越貴。

另一張「飛帆人生變額年金險」,若年金遞延繳費10年、保證提領20年為例,若是純要求保本,每月會收取帳戶價值的0.1%,若要求保證複利為2%,費用率則為帳戶價值0.14%。

Q3 投資型保單連結標的一年有幾次免費轉換機會?

A今年來國際市場面臨大幅度修正,投資型保單的操作難度相對增加,保戶上半年出現獲利了結或轉換基金的需求,一般投資型保單多會提供4到6次,甚至是12次免費轉換機會,目前僅中國人壽、保誠人壽保單沒有任何次數限制。

不過若是投資ETF的話,則需要新申購費用;而有些壽險公司還提出「高保費優惠」者較高次數的免費轉換,每年保費超過300萬元的保戶可提高免費轉換次數,讓保戶彈性轉換操作。至於代操保單,則沒有基金轉換收費的問題。

Q4 附有停利、自動轉換機制的投資型保單,會衍生出什麼費用嗎?

A隨著代操或自動停利保單日趨盛行,交給電腦設定或專業經理人來做配置,若是保戶進行代操帳戶間轉換,或是報酬率到達停利目標後被轉出的話,還是可能有轉換費用衍生。

目前市場上3張附有該機制的保單,都設定有母、子基金標的,當子基金投資獲利到達保戶事先所設定的停利目標後,壽險公司將會自動將子基金贖回後轉出至母基金,此時就會出現轉出費用。

以三商美邦世紀精選變額萬能終身壽險為例,若子基金達到保戶所設立的停利目標後,則需收取轉出金額1%作為轉換費用。壽險業者指出,保戶若不想支付轉出費用,可以密切注意報酬率,若要到達停利點前,自行轉出的話,即可聰明省下相關費用。

Q5 投資型保單的壽險保費比一般定期壽險便宜嗎?

A錠嵂保經商品部經理邱宏良指出,以30歲投保定期壽險保額500萬、20年期終身壽險為例,市場上最便宜的保單年繳保費約13.5萬元,但有保單價值金;而同樣條件的定期險,年保費僅約2萬元左右,投資型保單年繳保費更僅需9000元,死亡成本會隨著年齡而增加,可作為壽險保障的替代選擇。

Q6 代操組合不同,費用也不同嗎?

A代操保單,顧名思義就是將投資標的由代操機構來決定,一張保單多會提供2~3個投資組合帳戶以供保戶挑選,而相關申購費用是從基金淨值中扣除,不過投資標的風險屬性不同,投資費用也有差異。
以全球人壽為例,所提供的全委帳戶跟一般共同基金相同,皆僅收取經理費與保管費,目前積極型經理費是1.5%,穩健型經理費1.2%,保管費皆為0.1%,同樣該項費用已經於基金每日淨值中扣除,投資人無須額外支付。

Q7 投資型保單獲利所得會被課到哪些稅負?

A投資型保單的保戶,明年也將面臨所得稅、贈與稅及遺產稅課徵,壽險業者指出,目前台灣投資型保單市場平均累積保費為100萬元以下的占近9成5,若以年報酬率6%估算,每年所得不過6萬元左右,距離課稅門檻仍有一大段距離,估算僅約5%的高資產客戶受影響。

第一金人壽總經理林元輝說明,以投資帳戶的收益來看,包括投資標的贖回轉換及配息等,需先看投資標的是屬於國內或海外投資,國內證券交易所得目前免納所得稅,但配息部分屬於存款利息及股利,應納入所得稅;若為海外投資,就必須納入基本稅額計算,今年開始實施後,包括投資型保單投資標的的利息、股利及海外所得獲利部分,在明(100)年報稅時都需要列入所得稅計算中。

此外,要保人與受益人非同一人的狀況下, 則保險給付金額有贈與稅的可能;遺產稅部分,投資型保單未來可能以適格標準來作為遺產稅課徵標準。

Q8 業務員鼓勵我將原本的壽險轉換成投資型保單,這樣划算嗎?保障會因此受損嗎?

A過去曾有少數保險公司鼓勵保戶將傳統型保單轉成投資型保單,但因早期賣出的傳統型保單預定利率較高,一旦轉換成投資型保單,對保戶相對不利,權益將因解約而受損。金管會6月底就發函,要求壽險公會修訂保險契約轉換自律規範,保險公司不得以契約轉換的名義,誘使保戶將傳統型保單解約,轉為購買投資型保單。

磊山保經業務總監林盈秀表示,過去有保戶希望透過投資型保單壽險,用較便宜的保費買到更高的保額;不過,「轉換保單」與一般保單所提供的「契約轉換權」大不相同。

「保單轉換」是指保戶將原有的傳統保單解約後,以解約金當作保險費,另外購買一張投資型保單的方式;至於「契約轉換」就是保戶在符合保險公司規定下,向公司提出將原有保單轉換成目前仍在販售的險種,而且轉換後保單的「投保年齡」及「保險始期」與轉換前的保單皆相同。

到底保單轉換後是否划算,須據「人身保險業保險契約轉換及繳費年期變更自律規範」規定,要保人在申請契約轉換時,壽險公司應同時製作契約轉換前後的利益比較表及相關權益說明書供要保人參考,消費者應詳細比較後再作打算。

壽險業者建議,民眾在購買投資型保單前,一定要仔細審閱保單條款,因為投資型保單的投資風險由保戶自負,通常無保單帳戶價值保證,民眾在投保前應審慎閱讀相關投資風險之說明文件。

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