等了十年，兩岸金融市場終於鳴槍起跑，「開放後才是真正挑戰的開始，」凱基董事長魏寶生一句道破台灣金融業的心聲。「以前大家在沙灘上（台灣）比誰黑、比誰壯，跳到大海裡（大陸）後，什麼都看不到了，只能各游各的，目標如何訂也因人而異，」一位資深金融業者這樣形容台灣金融機構的登陸策略。
房價高漲 ／ 想設點，口袋要深
不論各金融機構口袋中的策略為何，台資金融業無一不蓄勢待發，等著追逐「神州金融夢」，特別是經濟學人雜誌預測，大陸十年後將成為全球最大經濟體，加上上海宣布2020年將打造國際金融中心，這一切都讓過去十年沒機會接觸大陸市場的台資金融業，更期待下一個黃金十年。
問題是，下一個十年真的可以讓台灣金融業找到黃金嗎？政大金融系教授朱浩民認為，金融業最好不要有太高的期望，因為兩岸經濟協議（ECFA）簽訂後，至少也要三年才會看到成效，何況我們要求讓利，大陸也要我們讓利；國銀積極向大陸衝的同時，也要注意後防是不是因而出現漏洞，反而讓登台的陸銀搶走台商。
尤其是過去十年，大陸市場產生很大的變化，房價也漲了好幾倍，台灣金融機構想到大陸逐夢，除了政策開放，本身口袋也要夠深。像是合庫在蘇州金雞湖畔的分行，1平方米一個月租金要人民幣80元，換算1坪大概是新台幣1,240元；如果以400坪的面積計算，一個月租金就要新台幣50萬元，還不含1平方米約人民幣20元的管理費。
一銀原本考慮購置上海分行，實地考查後才發現，價格高到超乎想像，因此打消念頭，「連談都不敢談，」副總周伯蕉說。
運氣最好的是彰銀，2002年成立昆山代表處時，就已買下辦公大樓，準備作為行舍，當時買入價格約新台幣5,000萬元，現在如果賣掉，可能有超過新台幣2,000萬元的獲利。
但多數銀行沒有彰銀這麼幸運。正為了租分行而四處比價的銀行主管很感嘆，有銀行主管甚至打趣：「到了大陸才知道自己沒錢。」
諸侯經濟 ／ 爭優惠，未必順利
沒錢、沒據點還不是唯一的問題，銀行主管指出，台資銀行在大陸沒名氣，是金融業進軍大陸很嚴重阻礙。
在行庫上班的理專小許最近第一次到上海玩，看到東方明珠塔左邊一棟棟大樓，上面「滙豐銀行」、「工商銀行」的霓虹燈在黑幕背景下格外閃亮；小許好不容易在雜亂的中資、外資銀行招牌中，看到熟悉的名字，卻不是銀行，而是「AURORA震旦」。
普華財顧執行董事劉博文也說，台資銀行若想讓大陸市場成為未來獲利引擎，一定要深耕當地市場， 但光要打響招牌，可能就要花好大一筆錢。
「現在台灣金融機構想的都是ECFA，但不是有了ECFA就可以暢行無阻，」在大陸多年的元富證券上海辦事處首席代表翁基能分析。
翁基能說，政府透過ECFA爭取開放業務，但初期能有多少優惠，其實並沒有想像中樂觀，因為大陸市場是全世界的，不是只有台灣。
更何況，有些問題不是簽ECFA就能解決，例如大陸有些業務或商品只對部分地區開放，就像「諸侯經濟」，外商根本無法參與。
儘管這樣，台灣金融機構還是必須硬著頭皮往大陸走，「去了未必會成功，不去絕對會失敗，」一家公股行庫主管有點無奈的說。
而且就算「ECFA牌」不夠力，台資金融業畢竟不同外商，前進大陸市場還有同文同種的「溫情牌」可打。安侯建業會計師事務所會計師方燕玲便認為，陸銀雖大，卻沒有效率，櫃台前總是大排長龍，台灣跟大陸同文同種，如果服務、軟體好，還是很有競爭力。
此外，方燕玲說，陸銀對中小企業放款業務還相當陌生，財富管理也是開發尚淺的處女地，台灣金融機構一定找得到機會。
台資金融 ／ 起步晚，不見得輸
更有業者樂觀認為，台資金融業起步雖晚了十年，可是先到不一定就先贏，像是大陸海爾集團跟美國紐約人壽合設七年的海爾紐約人壽，最近就傳出「七年之癢」，雙方因水土不服而鬧分手；反觀有些台資機構，過去在政策未開放前，就偷偷摸到對岸「打游擊戰」，用當地人頭當股東，經營至今也小有成績。
台資金融機構想要逐鹿上海灘，在大陸金融市場占有一席之地，前景是喜是憂沒人說得準。但面對全新的環境，要如何發揮優勢，台灣企銀董事長羅澤成的話或許是唯一答案：「不要打亂市場。」畢竟以台灣金融業過去習慣殺價競爭的惡習來看，如果所有台資金融業都只咬住特定地區的台商做生意，大陸這塊台資金融業眼中的藍海，可能很快就再變成一片紅海。
兩岸比一比
大陸銀行業的資產規模不僅龐大，成長速度更是驚人。近五年來，大陸銀行業總資產從新台幣178.2兆元增加到377兆元，成長率達111%。在此同時，台灣銀行業總資產僅成長10%。五年前大陸銀行業的總資產是台灣的4.8倍，去年已擴大到9.2倍。
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「這幾年，我們都是用當地人當股東。人頭股東多少會有風險，但要搶進市場，就只能這樣做。」一位在大陸多年的保險代理人公司主管說，像他這樣先到大陸市場打天下的保險代理人公司，至少有十幾家。
兩岸金融市場管制多年，眼看歐美金融機構十年前就前進大陸市場，不少台灣金融業這幾年也偷偷在大陸市場打游擊戰，用個人名義去大陸展業，在大陸市場「默默耕耘」。
一位保險業者說，在大陸開一家保險代理公司大概要三、五年才開始賺錢，但第二年稅務機關就要求你要繳稅。有業者不明白，明明不賺錢，為什麼還要繳稅？結果大陸官員直接回答，因為他不認為開公司會虧錢，「如果虧錢，為何還要經營？」
不少打游擊戰的台資金融機構，在這種有理說不清的情況下，即便虧錢，還是要繳稅，保險業者說，大陸的稅務機關行政裁量權很大，業者就算吃了悶虧，也只能往心裡吞。
讓保險業吃虧的還不只稅務機關，保險業者說，台灣的業務員比較專業，也有責任感，給業務員高報酬，他們便願意接受挑戰；但大陸的業務員相對不好帶，就算給了高薪，只要隔壁新開一家公司，多給人民幣一、二百元的底薪，他就跑到隔壁去了。
這位保險業者說，各省平均每三個月就成立一家壽險公司或分公司，大家都需要業務部隊，所以幾乎天天都有人挖角，業務員則是誰薪水高就去誰那邊，沒有忠誠度。
銀行這頭也有不少打游擊戰的經驗，銀行主管指出，不少銀行早就聯合中資銀行合作，把客戶信用資料提供中資銀行，由中資銀行授信。「過去十年，大家都透過各種管道在大陸練兵、了解市場，只是沒人會公開承認，」銀行主管說。
證券業也不乏和大陸金融機構合作教育訓練，私下偷募基金的案例，業者說，因為不能搬上檯面，根本也沒有什麼賺錢的可能。
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「老實說，台灣的金融機構（登陸）沒有利基， 」某大陸上市券商經理表示，台資金融業如果沒有兩岸經濟協議（ECFA）扶持，在資本額、通路與當地關係上，都打不過當地機構，「就算把台灣當成全國民待遇，大陸金融機構也不擔心。」
對於台灣主打「同文同種」的優勢，這位券商總經理也不以為然，他說：「說到這個，人家香港、新加坡早就進來了。」
一位在渣打銀行工作的大陸人也認為，「（台資金融業）一定要力爭在中央扶持下，迅速做大、做強，不然完全沒機會。」話鋒一轉，他語氣略帶酸味的說：「噯，反正大陸一定會給台灣優惠。」
業者不看好台資金融機構登陸，官方又是怎麼看？上海銀監局高層說，台資銀行在語言文化、客戶服務理念和業務適應度等方面具有優勢；眾多台商企業也是台資銀行登陸後的後盾。
但話沒說完，這位官員接著說：「老實說，上海已聚集了眾多中外資銀行，台商業務一直以來也是中外資銀行覬覦的目標。」他認為，台資銀行如果想在上海立足，並取得良好發展，「應該要重視與大陸同業的業務往來，積極取得合作。」
何況，台商也不見得只跟台資金融業往來。某家即將在台掛牌的台商就說，最近好多家台資銀行都去拜會他，想拉生意，但他不會選擇跟台資銀行合作，因為台資銀行無法提供比陸銀更好的條件。
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