準退休族心中最大的疑慮，就是退休後生活品質能否維持？面對退休後錢夠不夠花，專家提出所得替代率公式做檢查，再依個人環境與景氣變化做機動調整，就能讓退休生活更無憂無慮。
所謂所得替代率，是指退休後每月所得，除以退休前每月所得後的比例，所得替代率愈高，表示退休後可享受的生活品質愈好。如果想要計算出到底需要存多少退休金才夠用？可以把退休時的年薪，乘以所得替代率，再乘上預估壽命。
過去，想高枕無憂地安享退休生活，所得替代率要達到75%到80%。一位55歲、月薪5萬元的退休族，如果預估活到80歲，退休準備金至少要存款860萬到900萬元間。
政治大學風險管理與保險學系主任王儷玲認為，理想所得替代率其實是因人而異，每個人應該依照家庭結構與經濟狀況來決定自己理想的所得替代率。台灣有強制性的社會保險與雇主退休金給付規定，所以在進行退休規劃時，應將這些收入都納入考量。
除了建議準退休族可以透過所得替代率，去預見自己未來的退休生活外，王儷玲還提醒，要考慮通貨膨漲吃掉退休金的速度、現行退休制度與社會保險基金未來是否能順利兌現的風險、長期醫療需求等問題。
此外，實際壽命遠超過原先預期的平均餘命，是目前退休金預估落差過大的主因。專家表示，醫學的進步導致人類愈來愈長壽，如果依照目前的平均餘命去規劃退休，就會面臨錢不夠用的窘境。
綜合上述種種因素，許多專家紛紛將理想的所得替代率，提升到100%至110%。但如果還是擔心錢存得不夠用該怎麼辦？專家建議，準退休者可以規劃退休後移居計畫。
根據屋仲業者統計，每人平均一生換（購）屋次數為三次，最後一次即是退休之際。退休後如果居住在大都市，高物價環境對財務規畫相當不利，建議準退休族應提前移居到二級城市，以減少生活開支，在面對退休生活能有更多充分準備。
退休是人生一大轉折，財務規畫與心理建設一樣重要，因為，想要維持健康活力、生活內容豐富又多元，還要有良好的人際互動，都要有經濟實力做為後盾。準退休族可針對自己的財富管理做三大調適與改變，以應付退休後的財務。
第一，要在退休前養成良好的消費習慣，最簡單的方法就是奉行收入大於支出，需要不等於想要的原則。退休後的財務收入會快速下滑，如果日常花費高於總收入，寅吃卯糧就會出問題，如果能在退休前就養成好的消費習慣，退休後就能減少財務調整所帶來的不適應。
其次，投資態度也要重新檢查，選擇適合性向的投資模式。由於近年來利率水準持續走低，投資市場表現不理想，很多人對投資理財效果存疑，但健康的退休財務規畫絕對不可放棄投資，無論景氣好壞都要將投資納入考量，因為在投資管道多元的年代，投資才是開源的主力。最後，學會增加不同的投資組合。過去傳統準備退休的方式，多為儲蓄、保險、領退休金。專家建議，儲蓄是美德，但過度儲蓄只會失去「以錢生錢」的活力，最後甚至加重稅負，因此，學習合理與正確地組合資產，杜絕高風險、高報酬的誘惑，不貪圖大起就不致遭逢大落。
要過優質退休生活，準退休族不妨依據時間、興趣、人脈，在正式退休前看自己是否做好心理準備。
首先要規劃一個退而不休的生活。過去，退休與老邁、遲緩劃上等號，但現在退休卻是退而不休，因為隨著醫藥的進步，人類壽命已大幅延長，老年人的健康與活力都比過去好，準退休族必須先有心理建設，才能在退休生活中出現尋求優質生活的動力，甚至追求新體驗與成就感。
第二是培養工作以外的興趣。因為未來退休年齡會逐步降低，退休族的經濟實力反之會提升，中壯年的退休一族，體力、智力仍佳，學習能力也不差。因此，準退休族應體認，未來學習管道要更通暢，如果能在退休前開始培養興趣、嗜好，退休後就可徜徉其中。
第三是建立人際關係網絡。由於未來的退休生涯少了依賴權利，多了獨立義務，因此絕對不能劃地自限，退休後的人際網應更為開闊，不妨在退休前就從工作夥伴中，尋找志同道合的好友，退休後共同進修、出遊，結伴做想做的事。
專家建議，了解「退休」就不會害怕它，做好退休前的心理建設，提前布局，就能加速適應退休後的失落感，進而擴大人生的意義。
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