資金大流動,破天荒,連年上升的銀行台幣定儲總餘額,今年首見下降、連跌四個月,跌破六兆八千億,台幣利率太低,定儲存戶首見撤資跡象。

    銀行人員說,定期儲蓄存款是民眾最常運用的存款商品,依據中央銀行的統計,八十九年底是五兆三千八百四十九億餘,到九十五年底成長到六兆八千二百六十二億餘,連年成長。

    但是,今年資金流動情勢大逆轉,定儲總餘額一月分是六兆七千九百七十億餘,跌破六兆八千億,而且,逐月下降,最新公布四月分總餘額是六兆七千七百億餘。總計今年來減少五百六十億左右,加計利息,一共少了大約一千億。

    資金為何流出定儲存?銀行人員說,台幣利率太低,讓民眾愈來愈不耐,加上理財投資風氣,愈吹愈盛,今年來,大批定儲存戶資金大撤出,

    央行官員亦認為,主要跟銀行推銷行為有關,當存款戶捧著大額現金辦理定期儲蓄,銀行為避免增加存款負擔,多建議轉投資基金,使得國人定儲餘額出現縮水的情形。

    銀行業者表示,定儲利率通常比較高,係給自然人存的,也就是一般散戶,法人和企業則無法辦理定儲,至於定存多半給法人存的,但現在兩者的利率已經差不多。

    由於銀行資金負擔沈重,因此屢屢出現行庫拒收大額及長天期存款案例,引起中央銀行高度關注,總裁彭淮南近日親自出面,邀請八家大型行庫,當面要求各行庫除不得拒收長天期及大額存款外,尚須通令各營業單位,不得有違存款牌告條件,而央行願意加強沖銷,幫銀行解決爛頭寸問題。

    雖然央行三令五聲,但銀行仍是營利單位,私下多半叫苦連天,抱怨資金成本過高,因此大型行庫對存款戶多採取柔性遊說方式,請大額存款戶轉為財富管理投資,所以定儲金額才會逐步縮水。

    不過,雖說國內定儲金額呈現下滑,但是定期存款和郵政儲金等餘額仍持續攀歷史新高,使得定期及定期儲蓄存款餘額合計為一一.三五兆元,續創歷史新高,但受到定儲餘額大降影響,今年初年增率已跌破二%,且郵政儲金期底餘額攀高破四.一三兆元,目前年增率仍逾八%,理財專員說,國人愛儲蓄的習慣仍未改變。

   
    台幣定期儲蓄存款餘額首見連續數個月下降,錢往那裡去了?銀行人員說,當然是往理財投資的工具流動,包括穩定收益的海外基金、保本型的外幣結構商品,都是定儲客戶的最愛。

    為什麼本來把錢擺在定儲的客戶們,會起心動念移動這些錢?一位銀行理專說,台幣利率真的太低了,一年只有二%多一些,而且,這些年來看著全球股市揚升、房市熱絡,不免心動。

    另外,各銀行全力推動財富管理業務,希望理專導引客戶的錢,從定儲流向理財投資工具,因為,客戶這些擺在定儲,銀行不利,客戶購買基金、保險、連動債,銀行馬上有手續費收入,而且,沒有放款被倒帳的風險。

    為了拓展財富管理生意,各銀行的理專都有業績額度,按季訂定目標,每季歸零重新計算,各家定的額度不一,一位理專每一季要幫銀行賺進的手續費金額,從五十、六十萬,到一百、二百萬元都有。

    在業績壓力下,理專當然要全心勸請客戶,做各項投資、以及資產配置。一位理專指出,以現在的大環境來看,真的要分散配置資產,包括定期儲存、基金、結構商品、保險,都要搭配運用,單單放在定儲存的話,利息都被物價吃光光,那談得上累積財富、資產保值。

    各項理專銷售、配置的金融商品中,這三年海外基金最當紅,很多一年配息七%、八%的海外債券基金廣受定儲戶喜愛,至於打著保本保息、一配十五%、十八%的連動債也很熱賣。

    以現在的海外基金而言,做好適當配置、長期投資,一年有個六%、八%的收益,是很合理的預估報酬。由於投資理財風氣愈吹愈盛,各銀行財富管理的業務大蓬勃,這三年來,每一年的手續費收入,一路創新高。

    像今年第一季,包括中國信託、台北富邦銀、台新銀、國泰世華銀、永豐銀、兆豐銀、土銀、一銀、玉山銀、大眾銀、渣打銀、荷銀、花旗銀、匯豐銀,光是財富管理部分的手續費收入就有數億到十數億。

    客戶主觀投資意願的轉變,有利的客觀環境,加上理專的帶領,定儲存的錢也一點一滴流出。

   

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