長年期壽險保費降幅有限 消費者如何自保 利變壽險、分紅保單 是選項
長年期壽險保費降幅有限，消費者要如何買保險，增加自己的保障？壽險業者建議，保戶不妨買利變壽險、分紅保單或定期險，來取代傳統壽險。但是要注意，分紅保單保費比一般保單貴兩成，但每年可領紅利；利變壽險宣告利率一目了然，但不能領紅利，只能增加保額。
儘管近來台灣保險業快速發展，但根據統計，台灣人每人保障缺口高達284萬元，消費者投保的保障額度明顯不足。以每人平均1.66張保單，每張有效契約保額78萬元計算，每人壽險保障額度僅有130萬元，是每戶年消費支出的兩倍。換言之，如一個家庭家長遭到風險死亡，保險金只夠家人撐兩年。
利率不鎖死 明年主流
金管會原本期待以政策引導，讓傳統長年期壽險保費降價，但根據目前已知結果，最陽春的壽險產品保費可能只降價一成以內，降幅相當有限。一位壽險業者坦承，壽險公司過去5年都嚇怕了。先前利率急跌，增提那麼多準備金，雖然現在利率在走升，但誰都不敢保證台灣不會像日本一樣再回到零利率，所以保費很難大幅下降。
壽險業者表示，明年還是會主推利率不鎖死的分紅保單、利變型壽險應對，年輕、錢不夠的保戶，可以買定期險。
不同於投資型保單，保戶得定期審查自己的資產配置，調整投資組合。年繳的利變型壽險與分紅保單，比較類似傳統壽險，保戶每年把保費，交給保險公司操作，不用自己花腦筋。利變與分紅的保費，雖然不像投資型保單採分離帳戶，但保險公司通常會把他與其餘保險金分開，獨立計算損益。
分紅時間點 兩者差別
包括國泰、保德信、台壽、三商、還有本周即將推出產品的富邦，明年都將「利變型壽險」列為重點。國泰人壽副總經理李永振指出，利變型壽險可以隨利率高低，彈性調整利率，保險公司按投資收益，每個月宣告利率告知保戶，投資收益高，保額就可以提高。以國壽為例，九十四年金管會保單預訂利率只有2％，但十二月利變壽險宣告利率有3.1％。高於台壽3％，保德信與三商美邦2.9％。
富邦人壽產品部經理黃國祥比較，通常分紅保單，比利變壽險保費貴兩成。跟分紅保單比，宣告利率很清楚，也比較透明化。主推分紅保單的中國人壽協理蔡松青認為，分紅保單因為分紅的方式很多，還是有它的利基。因為，利變型壽險的錢，保戶看得到領不到，全都增加為保額，要等到期或身故才領得到。分紅保單則可以選擇領紅利現金、扣保費、增加保額、或存在保險公司生利息，分紅時就領得到。
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