隨著費率自由化第三階段啟動，不少新車險保單也跟著現身搶市！特別是汽車車體損失險、竊盜險所能附加的條款，因應不同車主需求來設計，內容愈來愈多元，但面對經濟不景氣，想要花小錢買足保障，可以先從必要的保障來著手，哪些附約保障應該優先加保呢？
車體損失險 附約選擇多
車體損失險常見可以附加的附約，包括：「天災險(颱風、地震、海嘯、洪水、冰雹或因雨積水險)」、「罷工、暴動及民眾騷擾險」、「全損理賠無折舊批單」、「限定駕駛人」…等，依每家產險公司保單有所不同。
車體損失險可投保附約雖多，但是車主必須在有限的資金內買足保障，因此，華南產險協理陳長坤建議，車主可優先加保：許可使用免追償保險、天災保險、限定駕駛人等3項附約，其他如：限定例假日汽車保障保險、乘客險等，則視車主個人需求來投保。富邦產險則建議加保颱風洪水險、車體全損免折舊、車對車代車險、車體免追償。
附約可補足保障缺口
其中，陳長坤補充，台灣發生颱風、地震、因雨積水的情況相當頻繁，「附加天災保險，車主可以適時防止當不可抗力的天災意外發生時所產生的損失。」
另外，常見發生車禍時，肇事者非車主配偶、同居家屬、四親等血親與三親等姻親，例如：男女朋友或同居人、司機，都有被追償的責任，若投保「許可使用免追償保險」就可以避免此風險；還有「限定駕駛人責任險」也很重要，可限定車主及配偶投保，保費也相對便宜。
竊盜險附約 視需求投保
至於投保車體竊盜險主約時，也有附約可加保，又以「零件、配件被竊損失保險」最為普遍。富邦產險就建議，車主可投保「零(配)件被竊損失附加條款」、「汽車保險代車費用附加條款」、「汽車竊盜損失險全損免折舊批單」等，選擇自負額20％，比自負額10％的保費便宜，但理賠金額相對較低。
陳長坤則認為，汽車零配件價格下殺速度快，失竊率已經不比往常高，是否附加零件、配件被竊損失保險，因人而異，其他代車費用險、全損免折舊保險，也沒有一定得投保的必要，他說：「我們一般不太鼓勵車主投保全損免折舊保險，因為這可能會提升道德風險，尤其在不景氣時，核保過程會更加嚴謹調查。」避免有心人將車輛失竊後，藉機獲得全損賠償。
拖吊險附約 保障道路救援
過去銀行白金卡友都可以享有免費的道路救援服務，隨著不景氣都陸續取消了。目前有不少產險公司也開始提供相關附約，友邦產險就建議加保「道路救援費用保險」，因為車輛故障所延伸的費用是不在一般車體險的承保範圍內，例如電瓶沒電無法啟動需要接電，車輛爆胎需要更換備胎，車輛故障需要拖吊至修理廠等，都是車險保單不賠的，所以建議車主加保道路救援費用保險。
由於中高齡汽車需要比較完整的道路救援服務，但隨著車齡增加，車主的保費預算也會減少，若加保「拖吊險」附約，可享有平面拖吊、換胎、接電、送油、送水、開鎖等道路救援服務。
注意投保限制與理賠規定
投保車體險時，主附約選擇愈來愈多元，到底如何取捨？產險業者認為，車主必須要有防範未然的觀念，適時地花小錢來補足保障，但是加保前提必須視經濟能力和保障需求而定。
而未來每家產險公司推出附約條款，將有更多元的選擇和投保規定，車主也要特別注意，例如：甲式因第三者惡意行為也有理賠，道德風險較大，因此大都有無法購買「免自負額附加險」的加保規定。車主投保前，除了關注保費，可以充分和業務人員討論，以免錯失保障權益，更浪費不必要的保費。
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