周遭朋友每次碰面都在問類似的話題，「現在應該投資什麼？買什麼賺最大？」或是「有什麼意外之財，可以讓人一夕致富？」。抓住一個賺錢機會，讓自己財富快速翻身，是一般人認定的「致富之道」、「理財之方」。
每次遇到這樣的問題時，就讓我回想起一個大家聽過的故事「瞎子摸象」。理財也是一樣，如果我們只看單一投資機會，想著如何從100萬元變200萬元，卻不去想想自己的個性、需求，不去考慮人生的夢想、目標與對別人的責任。在我看來，跟瞎子摸象一樣盲目。
「賺錢是為了什麼？」你有沒有問過自己這個問題？是為了環遊世界、為了買名牌、跑車、還是為了住豪宅？
應該都不是吧！追求財富不是只為了追求數字或是炫耀，是為了過一個符合自己期待的人生。
建立財富的第一步，先問自己一個問題，「我的人生計畫時間表怎麼安排？」
不同人生階段的理財需求
25歲完成學業後的單身階段。一人吃全家飽，生活壓力不大，年輕人因為手頭寬鬆，成為各種名牌商品主力消費群，這個階段許多人過得無憂無慮、花錢沒有節制。其實這個階段是人生理財黃金期，錯過了損失重大，年輕人應該把握這個階段儲存自己的第一桶金。
30歲開始是家庭建立階段。需求與責任逐漸加重，首先是結婚、購屋、接下來要迎接新生命，有些人甚至還要負擔年長父母生活，同時扛著老中青三代的重擔，我們稱這個階段為「三明治夾心族」，大部份人30到55歲左右，會經歷這個財務負擔最沉重的階段。很多人在這個階段感覺財務吃緊、入不敷出；但即使如此，還是不能只顧眼前不想未來，這段時間要重視細水長流的財富累積效果。
55歲後責任慢慢卸下。房貸、子女照顧與教育費陸續完成，對父母的奉養逐步告一個段落，可以喘一口氣多為自己的退休做準備。這是大量累積財富的階段，若能好好把握，有機會讓自己提早退休。
65歲之後進入退休階段。如果有充足退休金就可以輕鬆享受生活，但隨著年紀逐漸增加，越到晚年醫療問題、老年生活照顧等，將成為這個階段的主要花費。即使退休初期生活費用不高，但臨終前支出卻可能大幅成長，這些費用要預做準備才不致成為子女負擔。
中國人有句祝福話「五子登科」，形容圓滿人生寫照。五子指的是「妻子、兒子、車子、房子、銀子」，這五子確實把人生各階段需求一語道盡。每個人的收入支出需求不盡相同，所以我們要畫出自己的人生階段財富地圖。
不同人生階段有不同的需求與花費，我們看到支出曲線從單身期到家庭成長期、成熟期持續提高，生活負擔沉重，但另一方面隨著經驗與能力累積，我們的收入曲線會持續成長。另外，先前累積的資產也會創造所得，雙重來源讓收入曲線得以攀高。
拉大收支距離或拉長儲蓄時間
從人生財富地圖你可以發現，想要累積財富有2個方法：一個是拉大收入曲線與支出曲線距離，一個是拉長累積財富時間。
第一個方法，必須要強化工作能力、提高收入，或是控制預算降低生活支出。一般來說，控制花費比創造所得容易，即使收入不高的薪水族透過有效預算管控，還是可以存下不少積蓄。
第二個方法，拉長累積財富時間。我曾經進行過好幾次台灣民眾理財行為調查，發現30歲左右年輕人，無婚、無子、無存款的比例相當高。再進一步調查三明治族也一樣，有婚、有子、有房貸、但無存款。其實，如果從25歲有收入的第一天就開始儲蓄計畫，到55歲有長達30年的時間，即使是3千元的小錢，30年下來都可累積可觀收入，這是所有上班族都做得到的。
不要擔心自己收入低，也不要盲目搶搭別人的股票明牌，為自己的人生畫出一張財富地圖，你會發現一步一步慢慢做，即使像烏龜一樣爬得很慢，但循著畫出的路標緩步前進，仍可達到勝利的終點。
理財，就是理人生。寫自己人生計畫一定優先於問投資明牌。拿出紙筆，讓我們一起來畫出這張人生財富地圖吧！
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