隨著國人平均餘命逐年增加（男性平均餘命於民國96年到達75.1歲，女性81.9歲），國人對於退休金準備的重視程度也與日俱增。
在規劃退休準備的同時，有三大觀念問題必須要先釐清：平均餘命延長的風險、社會年金所得替代率的不足以及穩健、抗通膨的退休規劃。
平均餘命延長的風險
很多人在考慮退休規劃時，考慮到何時退休、退休生活必要的支出準備等，卻忽略一個很重要的問題：等到預定退休年紀將屆，卻可能得面臨平均餘命延長所造成更長的退休年限。
從民國86年至96年10年間，因科技、醫藥的進步已使男女平均餘命延長二年。平均餘命的延長除了需準備更多年期的退休生活金外，健康醫療等費用也會相對增長。除了退休生活中的基本生活支出、休閒娛樂基金外，因壽命延長所可能造成的額外資金需求，更是退休規劃中不可忽略的一環。
社會年金所得替代率的不足
行政院勞委會辦理的「96年勞工生活及就業狀況調查」結果顯示，勞工規劃未來退休後的生活費用主要來源是：自己的儲蓄（79.9％）、勞保之老年給付（57.4％）、新制的勞工退休金（52.6％）其次才是事業單位所發之退休金（勞退舊制）、祖產及財產收入，最後才是由子女供應。
除了靠自身原有的積蓄外，各項社會保險的退休金給付，是大多數人認為的主要退休收入來源。然而光是靠政府的年金給付，會有所得替代率不足的情況。適當的加入商業年金保險將可以彌補社會年金不足的缺憾。
穩健、抗通膨的退休規劃
南山人壽市場推廣部王瑜華資深副總經理表示，壽險業所設計的「變額年金」，具有「保證期間」「保證金額」二種不同的保證方式領取年金，讓保戶活到老、領到老，最多可領到110歲，是讓退休生活無虞的好商品。
為了吸引保戶的青睞，今年以來各壽險公司在變額年金設計上，愈來愈多花樣。首先是費用的收取方式，有「前收型」及「後收型」。前收型是保戶繳交保費時先扣一筆手續費；後收型是保戶繳交保費後，可以100%拿去投資，未來再慢慢扣手續費。
第二是保障的加值。例如保戶投保後第一年，先依照保戶繳交的基本保費加碼5%，第六年起，每年享有基本保費加值給付6%，加值回饋將可增加投資額度。
第三種是投資標的的變化。壽險業者不僅慎選基金，提供給保戶多種選擇，甚至有壽險公司提供「保證報酬率」的機制，讓保戶領取年金時可以更加安心。
建立正確的退休理財觀念及選擇符合個人需求的退休理財商品，是未來安心享受退休生活的重要保證。有了兼具投資與保障優勢的退休理財商品，就不必擔心通貨膨脹率會侵蝕掉退休生活收入。
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