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民眾壽命與退休後的時間延長，連帶使退休後的生涯規劃也逐漸成為顯學。投資理財的工具五花八門，建議投資人宜視投資目標來做決定，投資理財的時間永遠不嫌晚。 | |
| 隨著醫療科技的進步，民眾壽命與退休後的時間延長，連帶使退休後的生涯規劃也逐漸成為顯學。近期有個播出頻率很高的廣告，內容敘述一對夫妻對退休生活的想法：先生希望能環遊世界，妻子則說想要找個清幽的地方恬淡過生活就好，顯示每個人都有不同的期許。但支撐這些的美好規劃與想法的動力，說穿了就是財富的累積，而要如何在退休前攢到這筆金額？謹慎周延的理財活動著實不可缺少。 相信專業 成為「八○、二○」法則下的「二○」 投資理財的工具五花八門，包括紅酒、茶磚，以及名畫等高價藝術品，衍生性金融商品的交易範圍甚至擴大至二氧化碳的配額，聽起來新鮮，事實上這些產品對一般投資大眾來說卻有不小的進入門檻，因此投資大眾多半習以股票或銀行存款，作為主要的投資工具。而在股票市場中，素有所謂的「八○、二○法則」，亦即五個人當中約只有一個人有機會賺錢，該比例甚至還低於擲銅版、賭正反面的機率；而現金存款雖然穩健，惟目前利率水準相對偏低，尚無法打敗通貨膨脹，更遑論有效的創造財富。所以即使投資的工具再多，倘若無法找到最適切的方式投資，亦是惘然。 所以究竟誰可以從這個市場獲利呢？誰是「八○、二○」法則下的「二○」呢？建議投資人不妨委由專家處理。如同生病時看醫生、汽車拋錨時找維修廠修理，不外乎就是信任專家的能力及素養，同樣的，在投資決策的執行上，又怎麼能忽略專家的意見呢而閉門造車呢？「術業有專攻」可說是投資成功的入門磚。 然而，不少投資人可能認為：「我願意相信專業，也願意將資金交給基金公司，讓專業的基金經理人管理，但是台灣銷售的國內與境外基金為數眾多，我該如何選擇呢？」 建議投資人宜視投資目標來做決定。例如，投資人若希望快速累積財富、並相對願意承擔較高的風險，不妨考慮高成長的區域型基金；若畏懼股市泡沫危機，則不妨擴大投資區域，鎖定全球型基金，以避免單一國家或產業的波動而侵蝕投資報酬；至於追求相對穩健報酬、以擺脫目前低利率環境，並尋找能擊敗定存卻又相對安全的投資標的，債券型基金可說是理想的選擇之一。 累積退休財富的關鍵之一：複利與時間 至於如何利用基金投資來規劃退休生活呢？建議投資人，除了實踐「持之以恆、積少成多」的概念之外，也別忘了複利跟時間的威力。 研究統計顯示，退休後的替代所得約為退休前所得的八成，假如退休前夫妻月所得總計為十五萬，估計退休後兩人的替代所得 (平均生活費用) 則為一○○萬。 若以六十五歲退休、平均壽命九○歲、替代所得 (平均生活費用)一○○萬計算，退休後的生活資金大約需要二五○○萬。這對許多投資人而言，乍聽之下可能覺得是難以達成的天文數字，但真的如此嗎？ 假設夫妻於三十五歲結婚後開始投資基金， 每月投資二萬，三十年後，當兩人屆六十五歲退休之齡， 總計即已投資了七二○萬。但加上複利的威力，以八％的年化報酬率計算，六十五歲時，本金加上累積的資本利得，原本的七二○萬就已經增加至二八三六萬，顯示透過投資與複利相輔相成的效果，即可輕鬆解決退休規劃的問題 (以上計算單位皆為新台幣)。 不可避免的，退休規劃終值金額的多少，取決於三大因素：其一為單月投入的資金、其二為時間、其三為投資標的報酬率；而如何當個快樂的銀髮貴族，同樣也取決於上述三大條件。 投入資金愈大，累積成果自然隨之增加，但重要的是量力而為，亦無須為了存錢而犧牲自己的生活品質；此外，投資理財的時間永遠不嫌晚，所謂「人不理財，財不理你」，若離退休時間已經不遠了，相對就須拉高投資的金額，反之若及早規劃， 即可以減低自己的壓力，輕鬆進行投資。至於報酬率，投資自然不可能零風險，亦無法保證報酬率，但若能透過資產配置，並交由專家執行，相對較能有效規避系統性的風險並分散投資。 | |
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