最近油價又再度上漲、消費者信心指數跌到六年半來最低，面對這個什麼都漲，唯獨薪水沒有漲的凍薪年代，聰明的您，該如何掌握投資理財的先機呢？在這個貧富差距愈來愈大的時代中，理財規劃並非有錢人的權利，而是跟全民拚經濟一樣，應該是大家的共同課題，畢竟，套句我們常說的話：人不理財、財不理你！理財無捷徑，一夕致富的機會比被雷打到還低，如何運用資產配置來做好個人或家庭的財務規劃，您不可不知！
良好的投資理財，一定要經過事先仔細的規劃，再加上持之以恆地執行，最後才能得到一個令人滿意的結果。 在進行投資理財計劃之前，您瞭解您的「資產配置」策略及「風險承受度」嗎？ 錢該放那裡？ 投資工具該如何選擇？ 投資比例又該如何分配呢？簡單來說，「資產配置」就是將資金分別投資到不同的資產類別或投資工具，經由長期持有及持續投資來降低風險，以達到預期報酬的一種投資組合策略。也可以說，就是把雞蛋放在不同的籃子裡，藉此來分散風險。
根據Brinson的研究報告指出，影響投資績效最大的因素就是「資產配置」，影響程度高達91.5%。也就是說，如果依據資產配置的結果來進行投資，可使投資人有較大的機會達成所設定的投資目標。亦即，資產配置才是決定投資報酬的主要因素。
那麼我們要如何運用資產配置來做好個人的財務規劃呢？以下提供幾個步驟，供讀者參考。
一、設定自己的財務目標
先依據自己的年齡、性格、風險承受度、家庭財務狀況等等，訂出理財目標、設定投資期限，然後訂出投資計畫。
例如：我想在五年內買房子，房價大約500萬，如果頭期款要準備150萬的話，那我現在一個月要存多少錢？ 當然這個金額就會受到我們後面所選擇的投資工具和投資報酬率的影響了。
二、選擇最適合自己的投資工具
訂出理財目標之後，接下來就要依投資目標，將資金依自己的風險承受度來選擇投資工具（例如基金、股票、債券、貨幣、房地產等不同類型的商品。）也就是說在選擇投資工具之前，一定要先了解自己的投資屬性，例如我一年內可以容忍的損失是在10%以內、或是10%~20%、還是更高的損失我也可以接受？ 也或許我一點點損失也不能接受？這就是自己的風險承受度。
因為投資一定是有風險的，只是程度高低而已，但是要追求高報酬率的同時，通常也是伴隨著愈高的風險。
常常在做諮詢時，很多客戶都認為自己是保守的投資人，但是問他預期一年的投資報酬率希望可以達到多少，他們卻回答希望一年至少要達到30%、50%甚至更高。 相對的，我問他如果一年投資虧損也是30%、50%的話能接受嗎？他們的回答多半是不能，這就是對自己的投資屬性不暸解，當然結果也就是失望的多。
因為如果只看他們的預期報酬率，或許只有積極型的投資工具才可以滿足他們的要求。但是如果真的就全部都選擇積極型的投資工具，當風險來臨時，狀況不如預期，而一下子也損失了30%、50%的話，他們可能就會暴跳如雷了。所以在選擇投資工具時，千萬不能只看自己希望達到的報酬率，也要先考慮一下自己能接受的損失程度。 千萬不能只做樂觀的預期，也要先考慮萬一最糟糕的情況出現時，自己是否可以承受。
三、投資比例的配置及投資標的的選擇
台大邱顯比教授曾提出一個投資比例配置的建議，也可做為參考：可用100減去自己的年齡，得出的數值就是自己可以放在風險性資產的投資比例。例如阿華今年四十歲，100–40 = 60，則表示他的資產配置中，至少要有四成(40%)是放在穩健的固定收益商品上，積極成長型的商品，如股票或衍生性商品，則不宜超過六成(60%)。
通常在選擇投資標的時，較常用的作法是由上而下、或由下而上的篩選。 由上而下指的是從海內外總體經濟面與全球金融市場的現況先來了解全球經濟的重要因素、與資產配置間的相互關係，透過各產業景氣的高峰、谷底，來決定資產配置的內容與各類投資組合的比重。
由下而上的方式則是在分散風險的考量下，選擇不同產業中，經營績效卓越和具備國際競爭力的公司來做為投資標的。這兩種都是目前常用的方式。
此外，建議投資人在做投資組合時，可以分成核心投資與衛星投資兩個區塊。所謂核心投資就是為了主要的理財目標而設定的投資組合，這個以保守穩健的投資策略較好。除了核心投資之外，其餘的就算是衛星投資。衛星投資通常可以承擔高一點的風險，因為就算這個部分發生損失，也不會影響到原有的生活水平。
四、定期檢視績效並調整投資組合
這其中又包含按照個人的投資屬性、不同的理財目標，以及不同人生階段所要做的調整。例如單身時跟結婚後、頂客族與有小孩的家庭，財務目標及投資組合是絕對不會相同的。隨著人生的各個不同階段，會有不同的家庭責任和不同的財務目標，所以當然就要做不同的調整囉！通常會建議每一季或半年可以檢視一下自己的投資績效和投資組合，當然啦，如果有發生人生大事的時候，例如結婚、生子等，或是某一階段的財務目標達成時，也要記得檢視和隨時調整。
五、找到一個值得信任的財務顧問
財務規畫是長期的事情，投資一定是要做功課的。 所謂術業有專攻，如果自己沒有這麼多時間可以一樣樣研究，那麼找個值得信任的專業財務顧問，仍然可以有事半功倍的效果。
其實在國外，財務顧問就跟家庭醫師一樣，只是家庭醫師是針對我們的身體健康、日常保健等問題提供諮詢和解決的方案；而財務顧問師則是針對我們不同時期的財務狀況，以及想要達成的各種目標，來給予最適合的諮詢和建議。
暢銷書「富爸爸窮爸爸」一書的作者羅伯特‧清崎先生曾說：對富人來說，他們的投資是沒有風險的。當時還覺得很不可思議，怎麼可能有一種投資是沒有風險的？風險從來都跟報酬率是息息相關呢！後來才發現原來有錢人在投資時，一定都很清楚自己到底投資了什麼。 就像華倫巴菲特一直強調的，不要投資自己不懂的東西。再者，就是充分的運用了資產配置的觀念，使自己的投資風險降到最低。當然就如投資之神巴菲特，也有錯估情勢的時候，但是他們知道要怎樣去降低自己的風險，所以就算有風險發生的時候，後果也是自己能夠承擔的。
最後也提醒大家，在做投資計劃時，必須先做好自身或家庭的風險管理。風險管理就像是我們在做財務規劃時的防護網。如果我們一輩子辛苦累積的資產，把它看作是一座水塔，我們當然都希望水塔裡的水是愈多愈好，而且希望累積的速度也是愈快愈好。有了防護網，就算將來不小心水塔磨破了一個小洞，也不用怕原先存在水塔裡的水會漏出來。可是如果沒有這層防護網，那水塔裡的水也有可能因為這樣一個小洞而一點一滴慢慢漏光的。所以我們會建議把年收入的10%先拿來做好基本的風險規劃，例如買保險。目的就是希望當風險發生時，不至於影響到原先的投資計劃而必須被迫中斷，甚者侵蝕到我們原先累積的資產。
其實，投資只有2個訣竅：時間+複利，所以除了上面所說的之外，有耐心的持續下去也是很重要的。早規劃絕對會比晚規劃好，這就是時間成本。
找一位專業的財務顧問，量身訂做屬於您的投資計畫，當然，有行動才會有結果，否則都只是空談囉！還有，千萬別放著什麼都不管哦！畢竟您要先理財，財才會理您！
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