人生五個不同階段理財組合及調整：
一個人一定需要理財嗎？實際上，答案是：不一定。
如果身處豪門，家財萬貫，你可以不用理財，因為有的是人幫你理，想不理都難；如果一輩子一窮二白，口袋從來沒超過半年的口糧，那麼你也不用理，因為你沒有本錢，要知道理財也是有一些嫌貧愛富的；如果你這輩子能一直有個可以信任的人或單位組織讓你靠，讓你不愁吃不愁穿，你也可以不用理財，因為理財盡管說不上累，但還是要費點心神的。這三種人，理不理財是不大要緊的。
如果你不是以上三種人，而是那種口袋裡多個幾百上千塊能高興好幾天的人，那麼你就應該理財了。因為環境和社會的大變化讓我們不再輕鬆了，我們好像也沒有單位可以依靠終身，也不像以前或者上輩人那樣能享受著社會主義的大溫暖。我們知道未來是不確定的，說不定一場大病或者意外就能讓自己風雨飄搖；我們還需整天琢磨著怎麼在孩子身上多投點資，或者讓父母和自己“老有所養”，不至於增加子女負擔（如果有子女可以依賴的話）。但是看看周圍的物價，我們又倍覺心寒。上個月一斤白菜是3毛，這兩天就漲到6毛了；而銀行的僅有的那點存款好像蝸牛一樣在原地踏步。是的，我們該打點理財的主意了。
理財之前明確幾個觀念
在理財之前，建議你明確幾個觀念。第一個觀念是你不理錢，錢不理你。很多人總希望自己能不斷地漲工資，有更多的收入，以為憑著這個就能過幸福生活。實際上，很多時候盡管收入多了，但同時卻花了更多的錢去買更大的房子，買更好的車，日子反而比以前更緊巴巴了。長此以往，就形成了一個怪圈。因此，如果你希望跳出怪圈，就應養成良好的理財習慣，認真地克服一些不必要的慾望。第二個理財觀念就是：存款絕對不是你的惟一。許多人為了安全方便選擇了存款，拿著那一點點利息，簡直就是活活地把自己的一座金山變成了一座死亡交叉山。如果去投資，一開始是可能賺得不多，甚至還會虧，但水滴石穿，積沙成塔，時間長了，就有收獲。況且，在這個過程中你還可以不斷提高自己的投資能力。如果哪一天突然有錢了，再來學投資可就晚了。這就跟打仗一樣，先演習演習總是有益無害的。觀念三：投資不一定有風險。許多投資個股投資起來一樣很簡單方便，比如基金的方便程度就可以說和活期存款差不多。股票甚至更高風險的期貨等也不是那麼可怕，許多家庭完全有能力承擔這種風險的。此外，如果你嫌麻煩，還可以委托各種理財專家幫你忙呢！第四個觀念就是：復利，造就億萬富翁。假設一個25歲的上班族，投資1萬元，每年賺10%，到75歲時，就能成為百萬富翁了。其實，投資理財沒有什麼複雜的技巧，只需具備三個基本條件：固定的投資、追求高報酬以及長期等待。因此，投資要趁早，笨鳥要先飛。只要我早比別人飛上幾年，就是再能飛的鳥都難趕上我了。
開啟投資之門的三把萬能鑰匙
在具備了理財觀念之後，為開啟投資之門，你還需要掌握三把萬能鑰匙：價值投資、分散投資、長期投資。價值投資就是說你要買得物有所值，一件東西值多少錢，就花多少錢，不要為表相所迷惑。分散投資，通俗地講，就是不要把所有的雞蛋放在同一個籃子裡。具體做法是：在金融個股上要分散，存款放一些，股票買一些，黃金備一些，因為不同金融個股的風險不一樣，有時可以互相抵消。在同一個金融個股裡也可以分散，比如買不同類型的股票和壽命不同的債券等等。長期投資理念就是說手腳不要太勤快了。如果整天在市場裡進進出出，賺的錢可能還不夠付手續費的，不幸很多人就是這麼干的。
我們知道，風險和收益一般是成正比例的。接下來，我們分析現在投資市場上常見的9種投資產品，按照風險和收益的高低我們分成低中高三大類，當然這只是參考性的。因為很多投資個股相互交*包容，比如買成長型類股的基金風險可能就比買藍籌股的股票要高。而房地產投資有時風險就非常巨大。
為了更形像地說明它們各自的特點，我們試圖用十二生肖中的九種來比喻。比如銀行存款安全穩重、不好運動，像可愛的豬一樣；而債券定期支付利息，如下蛋的老母雞；而股票市場天生就愛“牛”怕“熊”；基金就跟千裡馬一樣省心；保險主要用來起保障作用的，可以提防人生的意外；房地產投資，倡導狡兔三窟的做法；而期貨與風險密切相關，需要有“狗”來看好風險之門；而外匯投資，對手遍天下，每個人就像一支羊那樣軟弱；而龍是神聖至高無上的，就像黃金一樣貴重無比。
以平常心對待投資理財
在對以上9種投資產品有了一定了解之後，我們可以進一步行動了。我們要做的首先是清查家底，在安排完必要的固定支出費用後，我們看看自己究竟有多少“閒錢”可以用來投資，我們絕對不贊成用“活命錢”投資，因為這樣心態就不容易擺正。錢“閒”得程度越高，投資面臨的風險也就越大。其次，要明確目標，是養老、孩子教育還是買房？它們需要多少錢才能實現？目標要反復多次地思考，你可以和家人一起，也可以去找銀行或其他專業人士。
當然這不是絕對的。龍生九子，各有不同，每個人情況不一，可以術業有專攻。如果對某個金融個股得心應手不妨加大其比例，沒必要千人一面，只有一種組合。
投資重在堅持，要有平常心。不為一兩次的失敗而放棄。同時，更需要你不斷去評估調整你的理財計畫，也就是說，要把握好經濟周期和投資之間的關係。俗話說“大河有水小河滿，大河沒水小河干”，所有投資都脫離不了國家整體的經濟發展。各投資個股性格不一樣，有些與經濟發展共成長，而有些卻喜歡唱對台戲。因此，不同的經濟周期投資的側重點就不太一樣，比如經濟好時，可多投成長型的股票、房地產等；不好時，側重銀行存款、債券和黃金等。
作為一個從來沒有進行過有風險投資的人，首先投資基金是比較合適的。基金和銀行存款一樣方便，它是從銀行存款等無風險的投資向股票等有風險投資過渡的最好的投資個股。通過基金這個投資視窗，你可以進入投資的殿堂，學習許多投資理財的知識。隨著能力的提高，進而可以從事其他的投資，承擔的風險也可以逐步增大，到最後你就能得心應手。
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