「聽說一年期醫療險比較便宜，可以省錢。」「終身醫療險可以賠一輩子，比較划算啦！」隨著保險觀念提升，國人對醫療險的需求大幅提升，但很多民眾對於該買哪種醫療險還是霧煞煞，不少人認為選保單的第一要點是「保費便宜」，這種觀念對嗎？
王大明（化名）今年30歲，最近打算投保醫療險安度退休後生活，業務員大鵬規劃了四張醫療險建議書給他。大明看過建議書後發現，「怎麼都是醫療險，一年保費差了十倍以上？如果是這樣，買便宜的就好啦！」
「保費便宜當然很重要，但你要再看看給付範圍、保障年期。」大鵬建議大明比一比保單內容，雖然一年期醫療險便宜許多，對預算不多的人來說是提高醫療保障的好工具，但必須注意只能續保到70到75歲。
終身型醫療險的缺點是保費相對高昂，優點是只要在醫療帳戶的額度內，可以保障一輩子的醫療風險，保誠人壽協理郟慈惠認為，現代人的平均壽命愈來愈長，若是手頭寬鬆，建議購買終身醫療險，並以一年期醫療險做為終身醫險日額給付不足的「備胎」。
例如：投保日額3,000元終身醫療險，但考慮到30至50歲階段的家庭責任較重，若是生病住院會讓家庭生活開銷會受影響，便可加保一年期醫療險，將日額給付當成家人生活補貼。
保德信壽險顧問劉秀娟則認為，不需花大錢買終身醫療險，保德信一年期醫療險可續保到79歲，大部分會發現疾病在79歲之前就應該會發生，後續的歲月可用壽險中的住院以及手術日額即足夠因應。
一年期醫療險在年輕時投保真的便宜許多，但要留意每五年就會調高保費，以保誠人壽一年定期住院醫療帳戶型保險附約為例，30歲的王大明投保，當年保費2,436元，60歲時6,552元，80歲時，也只要1萬3,788元；但同公司的終身醫療保險，從第一年到第20年每年要繳1萬5,080元，50歲之後不必繳費，還是一樣享有保障。
50歲以上民眾要買一年期醫療險，還是終身型醫療險？郟慈惠分析，若已無壽險需求者，不妨買主約型式的終身醫療險，有壽險需求者，則可以買壽險主約再加保一年期醫療險附約，一次網羅壽險、醫療保障。壽險業者提醒，由於一年期醫療險都是附約，必須搭配壽險主約投保，應將兩者成本相加，才能確定是否便宜。
無理賠上限的終身醫療險8月底正式走入歷史，很多保戶搶搭這股停售風潮，最近可能在業務員的鼓吹下買了醫療險、防癌險。不過，也有不少保戶沒來得及趕上末班車，這些保戶未來該怎麼規劃醫療險保單呢？
事實上，無上限終身醫療險雖然有其給付無上限的優勢，但也因其保費較高，未必適合所有的民眾。目前市面上還有三種醫療險商品，一是「1年期醫療險」，二是「帳戶型醫療險」，三是「倍數型還本醫療險」。
先講一年期醫療險，這種醫療險通常都是附約，也就是必須先買壽險保單，才能附加投保1年期醫療險。1年期醫療險是一年一保，保險公司保證續保至70歲或75歲。這類保單的好處是，保費相對便宜，尤其年輕人投保，保費負擔很輕。然而保費負擔會隨著年紀增長而逐漸加重，等到70歲或75歲時，保險公司就不再承保。
1年期醫療險最大好處就是便宜，但缺點就是，等到75歲，當人生最可能用到醫療險時，保險公司卻不再承保了。
第二種是帳戶型醫療險。保單會明確的約定一個帳戶，也就是最高理賠額度，例如100萬元，如果保戶醫療險理賠達到100萬元，之後保戶即使住院，保險公司也不會再理賠。
這張保單的優點就是，如果保戶投保後都沒有生病住院，從來沒有領過理賠金，有一天保戶身故時，保險公司會把帳戶內剩餘的錢通通給受益人，就像是壽險理賠一樣。保戶投保之後，保費平準化，不會隨著年齡增加而愈來愈高。聽起來，帳戶型的醫療險比一年期的醫療險划算，而且保障終身，當然，保費也貴很多。
第三種是「倍數型醫療險」，概念和帳戶型醫療險很像，同樣有最高理賠限制。舉例來說，保戶投保日額1,000元的住院醫療險，最高理賠上限可能是1,200倍，也就是120萬元，用完就沒了。
和帳戶型醫療險不一樣的是，如果保戶很少住院，幾乎都沒有拿到理賠金，一旦保戶身故，帳戶型醫療險會理賠剩餘的金額，但倍數型醫療險不會還給保戶一毛錢。也因為如此，倍數型醫療險比較便宜。
一般而言，剛出社會的年輕人，因為經濟能力有限，可以考慮先投保一年期醫療險，若預算可以支撐，就買帳戶型，若預算有限，就買倍數型。
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