銀行存款利率玄機大解讀。
這三年來，銀行提供的固定利率都比機動利率高，主要為了吸引客戶選固定利率，鎖定銀行的成本風險。
針對銀行定存牌告利率，銀行資金調度人員說，同時要考慮資金成本、市場行情、客戶接受度，最重要的是，判斷利率走勢的大方向，可能升息、降息，還是持平。
一、利率看升
像這三年來，就是很明顯的情況，台幣利率一路上升，各銀行每次調整定儲利率，固定利率都比機動利率高○．○五五到○．一一個百分點。
希望用高利吸引客戶多選擇固定利率，以便銀行控制資金成本，下一次再升息時，銀行不用多付利息給選擇固定利率的存款人。
對存戶而言，即使機動利率較低，存款也要選機動利率。
二、利率看跌
在利率看跌時，銀行會將機動利率，調得比固定利率高，吸引客戶選擇機動利率，這樣的話，每次利率一調低，銀行要付給客戶的利息，就會跟著減少。
像九十年十二月，台銀三年期定儲，固定利率是二．五五％，機動利率是二．九五％，一直到九十二年中，機動利率都比固定利率高。
一樣是用高利吸引客戶選擇機動利率，一旦銀行降息，所要支付客戶的利息，也可以跟著減少。
對存戶來說，即使固定利率較低，也要選固定利率。
三、利率持平
銀行人員說，在利率持平的環境中，銀行提供的固定利率，大概比機動利率高出○．○二到○．○五個百分點，如果利率逐漸有上升的跡象，這項差距會縮小到零。
像九十三年，台幣利率跌到低檔後，一路走平，一直到九十三年九月，轉向上升，當時固定利率和機動利率一個價。以台銀三年期定儲而言，固定和機動利率都是一．五五％。
從存戶的立場來看，如果利率是上升到相對高檔後，走勢持平，未來再升有限，選固定利率較合宜，如果利率是下跌到相對低檔，未來轉向走升機率變大，選擇機動利率比較有利。
台幣存款利率升息風潮，吹了三年，這一周以來，銀行又相繼升息，金融界人士指出，總計近三百萬固定利率定儲存款戶、約二兆元固定利率計息的定儲金額大套牢。
累計三年，固定利率定儲戶利息收入少三成，每存一百萬元，三年大約少賺一萬五千元。配合中央銀行十三度升息，近一周，包括台銀、土銀、合庫、彰銀等大型行庫，紛紛調升各期別存款牌告利率，調升○．○六?○．○八個百分點。
三年累計升息一個百分點
這三年來，銀行的存款利率，累計調升一個百分點，以台銀三年期定儲而言，九十三年九月是一．五五％，最新調升後的機動利率是二．六一五％，調升幅度超過一．○六五個百分點。
台幣升息的過程中，銀行每次調息，固定利率都比機動利率高，以台銀而言，今年六月時，三年期定儲的固定利率，一度比機動利率高出○．一一個百分點。這一次調升利率後，固定利率還是比機動利率高○．○九個百分點。
銀行人員說，由於固定利率比較高，大約三到四成的定儲戶，選擇固定利率計息。依據央行統計，目前，定儲存款戶數是九百四十八萬戶，總餘額約六兆七千七百五十億元，這三年來，選擇固定利率計算的定儲戶，以三成計算、大約二百八十五萬戶，固定利率計息的定儲金額，同樣以三成來算、大約是二兆元。
選固定只能眼看利率上升
升息風潮中，存戶選擇固定利率計息，影響長遠，三年下來，利息收入少三成。三年前辦理定儲，選擇三年期機動利率的存款戶，利率從一．五五％，一路調升，三年存款到期，平均每一年的實際利息收入在二％以上。每存款一百萬元，三年來，累計利息收入超過六萬元。
但是，當時選擇固定利率的存款戶，這三年來只能眼睜睜看著利率往上升，自己的存款卻被套在固定利率存款裡頭，利息無法增加，適用的利率都是一．五五％，一直到今年九月存款到期，才能解套。
每存款一百萬元，三年來，累計四萬七千五百六十七元的利息收入，和機動利率計息的人比起來，利息收入大約少三成。
銀行人員說，未來漫漫的日子裡，如果台幣利率持續上升，過去三年選擇固定利率的存款戶，還有得熬。
依據台銀、彰銀、一銀、華銀、土銀、合庫、台北富邦銀多家銀行的統計，辦理定儲的民眾中，選擇機動利率計息的民眾較多，各家銀行不同，比重從五成五到七成不等，另外三到四成存戶選固定利率。
再升有限 利率選擇宜調整
不過，金融界人士指出，民眾的存款策略進入大轉折期，經過三年升息，台幣利率再升空間有限，存戶在利率選擇上，宜做調整，不妨六成選固定利率，四成存機動利率。
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