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雙卡利率上限可能調降,多數銀行業者正打算提高信用卡年費、取消卡片福利,有銀行逆向推出類似房貸利率的「階梯式」循環利息,不分信用等級,只要繳款正常,也有機會享受更低的借款利率優惠。

雖然各家銀行信用卡循環利息都有分級,不同等級持卡人適用利率,不過,華南銀與萬泰銀打算推出的階梯式循環期則是「分期償還愈久、利率愈低」。

萬泰銀針對信用良好的卡友推出特定信用卡,可以在刷卡消費後,享受最長12期利率5.99%,13期起再享8.55%至12.25%的優惠循環利率;此外,只要卡友每月按時繳款、維持良好的信用評價,卡友適用的優惠循環利率還能持續更久。華南銀最快第四季也會推出新的階梯式循環息方案。

華南銀先前曾針對優質客戶,提供首半年利率降到5.99%的優惠,由於推出時剛好遇上金融海嘯,使用量增加一倍,目前則因為立法院雙卡利率調降案仍未確定,因此華銀將信用卡循環息暫時恢復到7.36%至18.75%,內部正在研議,新的階梯循環息方案。

各銀行最優等級適用低循環息的利息,以土銀利率最低,為3.74%,其次為一銀和合庫銀的5.63%和5.65%。不過,循環利息低的銀行發卡量通常較少,華南銀、萬泰銀推出信用卡「階梯式」的循環利息,利率最低5.99%起,希望以適用機會大來吸引高循環餘額刷手。

萬泰銀行對信用卡也一樣制定信用分級循環息,最低7.5%最高19.89%,但是這張階梯式循環息設計的特定卡片,不論最低或最高利率,都比該行一般卡片的分級利率範圍更低,主要就是希望鼓勵持卡人維持良好信用,持續使用循環息,萬泰銀可以在降低發卡風險下、穩定收取循環利息。該行試算,若是慣用高循環息理財的持卡人,每月循環餘額10萬元,一年下來可以省下超過1萬元的利息支出。

萬泰銀消金事業群副總經理詹文虎指出,市場上多數信用卡的優惠利率只要過了優惠期數,立即調回最高利率的情況,萬泰銀行的持卡人,則可因保持良好信用,享受更長的優惠利率,省得多、也省得久。

銀行主管說,對有循環信用的持卡人來說,調降利率是最實際的優惠,也可避免多數信用卡好康看得到吃不到的情況。雖然部分行庫的信用分級循環息最低可以低到5%以下,但只有極少數持卡人能享受到,建議持卡人比較各銀行利率,也要檢視本身條件是否足夠。


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根據1111人力銀行的調查,近8成8的應屆畢業生擔心畢業即失業,眼見就業冰河期來臨,泛新鮮人身為職場上的弱勢族群,究竟該如何才能在競爭激烈的職場中勝出?

今年新鮮人要踏入職場,面臨比往年更加嚴峻的挑戰,以1111人力銀行今年3月8日所做之校園徵才調查的結果,「景氣差/企業無職缺釋出」以79.29%的比例在應屆畢業生眼中成為他們求職的最大阻礙,「沒有相關工作經驗」則以51.06%退居第2名,其餘3到5名依序為「文憑氾濫/學歷貶值、學校教育與職場有落差、沒取得相關證照」。面對競爭愈趨激烈、機會愈趨銳減的職場生態,「如何脫穎而出?」成為今年新鮮人最重要的課題!

積極創造脫穎而出的機會

求職大環境的不景氣,以及愈趨高漲的大學錄取率,讓企業主在徵才方面更加謹慎,就1111人力銀行今年3月公佈的校園徵才(企業版)調查中,可以發現企業徵才的主要考量在求職者的「積極度(50.89%)」,次要考量才是「技能/專業證照(41.96%)」、「表達能力/履歷陳述方式(35.71%)」與「畢業科系(33.93%)」。

由此可知,新鮮人在爭取一份工作的時候,表現出來的企圖心才是企業最看重的,新鮮人要表現出對所應徵企業的高度興趣與誠意,才能讓企業對你刮目相看,1111人力銀行發言人張旭嵐提醒新鮮人﹕「面試前一定要對職務內容做相當程度的了解,瀏覽應徵企業的網站,或請教前輩等等…。至於服裝部份,則應該針對職務、企業文化做出合適的搭配。訓練口條、準備好個人經歷的中英文簡介…,只有做足準備,才能踏出求職成功的第一步。」

保持信心目標,持續成長

1111人力銀行今年3月所做的校園徵才(學生版)調查中,有一個很值得玩味的現象,今年新鮮人預計投入的職務類別前3名分別為「行政總務(41%)、客服/業務/貿易(36.12%)、行銷企劃(20.09%)」,由行政總務躍升第一名,可見今年新鮮人『沒自信、有工作就好』的恐慌心態,其實行政總務的工作取代性高且競爭激烈,新鮮人還是應該以自己喜歡、能持續經營為前提,選擇可磨練自己、又有成長機會的工作較為適當。

張旭嵐特別點出新鮮人進入職場的求職三部曲:

第一部『穩住信心,集中資源』 在求職恐慌的氛圍中保持信心,從人脈、學校、政府或社福單位彙集進修或求職資源。

第二部『鎖定目標,漂亮出擊』 確立求職方向,鎖定數家求職企業或職務,設計別出心裁的出眾履歷,絕對勝於亂槍打鳥。

第三部『調整心態,長期抗戰』 接受多元的工作型態,並做好長期待業的規劃及心裡準備!

累積資源,創造求職優勢

張旭嵐表示:「企業花錢聘用的人才,一定是要具有『立即上工』的能力,並且可以有『立即貢獻』,因此『無經驗』與『不景氣』成為新鮮人兩大求職劣勢,所以強化己身的即戰力,對自己做更精準的投資、而非盲目進修,才是新鮮人應該努力的方向。」這個結果提醒所有大學生,畢業前就應該積極透過實習或工讀的方式累積自己的職場實戰經驗,提高自己的競爭力。張旭嵐建議,泛社會新鮮人可以利用『政府、學校與親友』等三方資源,例如教育部日前推出的「大專畢業生到企業職場實習方案」,並且透過『進修、實習、非典型工作』等三種形式,非典型工作指的是派遣、約聘、短期工等工作類型,累積『實務技能、人脈網絡與學歷證照』等三大存摺,在競爭空前激烈的紅海中,開闢屬於自已的職場新藍海!

驪歌響起,又有大群社會新鮮人將加入職場。永達保經吳文永董事長建議,社會新鮮人找工作千萬不要急就章,冷靜思考自己的未來,可以再進修、考證照,為個人加分。此外,挑選工作一定要選擇一份具前瞻性的明星產業,抱持耐心與主動的學習精神。

受到金融風暴的影響,即將進入職場的社會新鮮人,面對找工作這件事確實比往年來得辛苦。永達保經吳文永董事長認為,新鮮人找工作千萬不要隨隨便便,不但委屈自己也浪費時間。這段時間,不妨沈潛一下思考自己的未來,也可趁機充電進修,考考證照或加強語言,都能夠為個人的職場實力加分。

挑選具前瞻性的工作

「社會新鮮人找工作前先不要考慮薪資及公司大小,應該從是否具有學習空間及是否為未來明星產業來思考,公司及工作是否具有前瞻性很重要。對年輕人來說,樂於學習是很重要的。」打從20多年前吳文永董事長踏入保險業界的第一天起,對於工作他就非常投入。他總是7點鐘就到辦公室,甚至連周末假日都到公司上班,對於不懂的地方就趕緊詢問主管,讓自己在很短的時間內就清楚工作內容。

傳統父母對孩子的期望很簡單,就是完成自己未竟的讀書夢,然後考個公務員或老師等鐵飯碗,安穩過一輩子。然而念的是數學系,但永達保經董事長吳文永的第一份工作卻選擇壽險業。吳董事長說:「我的第一份工作在中國人壽,當時思考保險業已有200多年的發展,絕對不會成為夕陽產業,而且可以造福人群,於是選擇投入。對社會新鮮人來說,選擇一份永續發展的產業,是奠定成功的基礎。」因為對工作的熱誠及投入,許多人都認為他過度認真,可是正因為他的努力,不只對個人存在價值的肯定,同時也讓人對他產生一種專業信賴,也正因為這份信賴,讓他成立了永達保險經紀人公司。

提高適應力

許多人都認為現在的社會新鮮人,正是倍受父母寵愛的七年級生,也是時下所稱的草莓族,因為「茶來伸手、飯來張口」的生活態度,相對耐壓性也不夠。吳董事長卻提出另外的看法,「不要認為草莓族就不能被改變,而且當他們所處的環境改變時,自身也會跟著轉變。重要的是,家長的觀念也要跟著調整,不要覺得小孩什麼事都做不來就事事都幫他處理,要提高他們適應環境的能力。」他以自己的小孩為例,在台灣時,他的兒女也是什麼事都不會做,一遇上困難就找父母協助,但出國求學之後,沒有家長的奧援,樣樣事都得自己來,也就培養出面對問題、解決問題的能力。

吳董事長也建議社會新鮮人應該培養受挫力及耐壓性。他指出,職場中會遇上不同個性的主管,遇上好主管是幸運,若遇上行事風格較強硬的主管,就把他當成是磨練。同時還要抱持感恩的心,感謝主管提供學習的機會。主動接受挑戰,隨時問自己想不想成功,隨時伸出友誼的手,跟著團隊一起成長,這些都是社會新鮮人應具備的工作態度。

關起門來看自己

除了用心學習,「專一」也是社會新鮮人應該具備的特質。吳董事長認為,年輕人要有定著力,基礎根基要札穩,腳踏實地做事,不要逢迎拍馬,同時對事務提出個人獨立的見解。從前學徒學功夫也花上3年的時間來打底子,社會新鮮人不要在短時間內接連換工作,不但無法累積經驗,同時也易因技術不紮實,使得未來成功的機會大為降低。對於年輕人投資理財的規劃,其實不宜過份專注。初到職場就應該努力學習、充實自己,培養正確的投資觀念、投資人脈,樂於和同事或客戶分享。

吳董事長進一步指出,社會新鮮人還要懂得尊重自己、謙虛為懷。以最簡單的面試來說,服裝儀容整整齊齊是必備的條件,也是對自己的尊重,當你懂得尊重自己,別人也會尊重你。此外,不要總是看到對方的缺點,卻忽略自己的缺點。

有很多新鮮人面試後總是得不到錄取的通知,此時不妨反觀自省,是不是有哪些人格特質需要調整?是不是真正認清自己?在職場上,懂得欣賞別人、檢討自己的社會新鮮人,更有機會成功。

檢視個人人格特質

社會新鮮人找工作前,先檢視個人在工作態度上是否有以下的特質,如果有,就加以修政,以更開放的胸襟迎接新工作,較容易成功。

□ 小氣。
□ 狂妄自大。
□ 態度傲慢。
□ 發生錯誤時,總是先檢討別人。
□ 個性過份內向。
□ 不合群、唱反調。
□ 總是單打獨鬥。
□ 抗壓性低。

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     房市回溫,許多人積極看屋,這時就有人開始煩惱,該買精華區房屋或是新興都會區房子?房仲業者表示,在有限的預算下,在不同區段購屋,只要懂得選擇產品,不管是自住或投資,一樣可以買得聰明又划算。

     21世紀不動產行銷企劃部經理曹若琪建議,在預算受限的情況下,想買新成屋的話,新興的造鎮區是個不錯的區域,因為在新興都會區購買新成屋,就不需要擔心房子有沒有發生事故,或是凶宅疑慮,管線建材都比較新,耐震程度也比較優良,消防與安全設施也較為完善。

     曹若琪說,另外,道路規劃整齊,街廓規劃完整,像是三峽、林口、三重、板橋、新莊等地區,價格相對便宜,用同樣的價錢,可以換得更大的空間。

     住商不動產企研室主任徐佳馨指出,要在新興區內買屋,建議購買5年以內的新成屋,而且要越新越好,因為假設住了幾年後,房市起漲想轉手時,屋齡不至於太老舊,價格支撐力道比較強,也方便轉手。

     另外,中信房屋行銷企劃部副理江龍名指出,新興區通常未來都要有重要建設,像是捷運或是公共建設,盡量選擇距離未來重大建設以及生活機能近的房子,房價相對穩健,漲幅也看好。

     而若是同樣預算,要在精華區購屋,房仲業者建議因以下三原因,可首選老舊公寓:

     1、保值性良好,增值能力強。太平洋房屋行銷經理鄭國英表示,精華區生活機能相當良好,所以即便是屋齡20年以上的房子,依然相當搶手。

     2、土地持分越多。曹若琪表示,因精華區抗跌保值,所以房價相對昂貴,選擇中古公寓的話,一來價格可以便宜許多,二來土地持分也比較高。

     3、都市更新機會高。台灣房屋不動產研究室經理古景良表示,在精華區土地不足的情況下,未來都市更新機會高,屆時可望讓舊屋變金屋,房價因此翻漲好幾倍。

     不過曹若琪也提醒要注意,舊公寓通常管線比較老舊,也可能會有漏水問題,可能需要較多的費用裝修。

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     政府釋出利多,帶動房市谷底回溫,不少人想進場投資獲利,而增撥的2,000億優惠房貸,更激發首購族買屋的夢想,然而不論是自住或投資,進軍房市的新兵,常因購屋經驗不足而吃虧,專家也提醒,此時購屋先別急著吃「棉花糖」,更應認清4大權益,較有保障:

     一、北市房市將持續「鋸齒盤整」,2010年後較有機會轉為「微笑上升」:台灣不動產交易中心總經理李同榮指出,北市受惠陸資題材效應,房價在經過去年下半年兩季的下修,與今年上半年第一季的盤整,第二季因資金消息面的支撐,而破壞原本下修的線型。

     房價雖然呈現短線拉升,但日後走勢將依「鋸齒狀」盤整至明年第一季,再配合整體經濟基本面復甦,而呈現微笑曲線上升。

     李同榮也提醒,不論是自住或投資,都千萬別急著吃「棉花糖」,否則中期利多拿來當作短期炒作,將阻礙房市的長期發展。

     二、漲多的區域恐有喘息空間,不應急於進場:台灣不動產交易中心經理莊文樹指出,未來房價漲勢不會像前陣子這麼迅速,甚至可能有喘息空間。

     對於買屋自住者而言,若未考慮房價是否合理、也未詳細評估周邊生活機能、物件本身格局等條件,便急於進場,可能會吃虧。

     三、預售屋及中古屋買賣,都可享合約審閱期:東森房屋法務部表示,購屋民眾應掌握合約審閱期。

     內政部地政司規定,買預售屋者達5天以上,買中古屋者則為3天以上,雙方可互相約定審閱合約的天數,在這段期間,消費者可細讀合約,或請專業的親友代為審閱,避免日後的購屋紛爭。

     四、買預售屋者,應請建商註明「同級品」的品牌為何:東森房屋指出,建材和設備同樣都算在房屋總價裡,因此花錢買房子,一定要懂得爭取權益,最常見的是預售屋交屋時,建材設備與樣品屋落差很大,民眾一追究,都是在「同級品」條款上吃虧。

     相較於買中古屋,可分白天、夜晚、晴雨天都去看屋,審視周邊環境,而買預售屋時,卻無法看見實物或內在格局,買賣雙方很容易造成認知混淆,為了避免爭議,購屋人應要求建商註明「同級品」的標準,是以「價位」為同級標準,還是以「品牌」為同級的標準,並在合約中註明清楚。

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如果房子、車子、DVD都可以用租的,為什麼名牌包包不能用租的?

英國「租包總部」網路公司(Handbag Hire HQ)說:「當然可以!」原本一個要價1,000英鎊的名牌新款包,現在可以35英鎊租一個星期、60英鎊租半個月,或者90英鎊租一個月,包包提到不想提了,再退租就好了。

「租包總部」專門租借名牌包給英國與愛爾蘭的會員,2007年7月成立,短短三個月的時間就已經開始賺錢。現在遇上金融海嘯,更多人熱中於只租不買的省錢消費模式,因此公司的生意不降反升。

月費7.5英鎊

上百名牌包任你挑

想要租借「租包總部」的包包,必須先加入會員。「租包總部」強調,公司希望顧客背名牌包不只可以經濟「少負擔」,程序也「少負擔」,因此從顧客看到喜歡的包包,一直到租借完包包,整個流程力求方便簡潔。顧客在公司網站上填表申請會員,只要信用卡成功扣款7.5英鎊的月費,立刻可以開始使用服務。公司沒有規定加入月分的最低門檻,顧客可以選擇只加入一個月。

「租包總部」的網站上,詳細列出公司上百個名牌包的資訊。就像購物網站一樣,每個包包都有材質、尺寸以及三種租用期的價格介紹,並且附上從不同角度拍攝的照片,可以放大仔細觀看。找到自己喜歡的包包之後,如果目前沒有其他會員租借,顧客就可以在網站上下租單(或者選擇打客服電話)。

兼賣二手包

喜歡也可以擁有

租約到期的前一天,公司會以電子郵件提醒會員。會員只要將包包放回已付郵資及寫好地址的紙盒,拿到郵局寄回公司即可。萬一會員很喜歡租借的包包,也可以向「租包總部」提出購買要求,公司會根據包包已經出租使用的次數,回覆二手出售價。

正常使用所造成的污損,公司會負責清理,但是如果顧客不小心拿筆畫到包包,或者把飲料灑在包包上,就必須另外支付清理費用。當顧客看上的包包被其他會員借走時,可以登記等候名單。一旦包包回到公司,公司會先行通知等候者。此外,顧客也可以事先預約某一周租用某個包包。

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今年畢業典禮,媒體最愛問畢業生的問題是:「薪水多少,你就願意做?」台大美女林俞汝是工管系應屆畢業生,受訪時說只要22,000元,媒體譁然並爭相轉載,「台大生?,2萬2就願意做了!」

這個數字,其實不低,比一般應屆畢業生硬是多了3千元!根據「yes123求職網」今年5月調查,發現今年應屆生雖然自認起薪平均有2萬5千元,但只要給1萬9千元,他們就願意做了,這比勞委會規定的「最低薪資」17,280元,只多了1千7百多元。

新人的起薪愈來愈低,是台灣這兩年的趨勢;未來是否會走高,我認為會在這個低谷地帶迴盪好一陣子,這是所有新鮮人要有的共同體認。

但是值得慶幸的是,低薪只會出現在「起薪」與「時薪」這兩塊區域,對於有經驗的老手,企業仍是大方的;也就是說薪資將步向M型化,高者恆高,低者恆低,不過高者如華爾街金融操盤手也風光不再。

在起薪普遍低落的今天,你在乎的重點不應該是起薪,而是5年後、10年後的身價。如果你的行情拉抬不上來,只有3個原因:入錯行、選錯工作,或努力不夠。


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     銀領時代來臨,面對動輒百萬、千萬元計的退休金缺口,富邦人壽百萬圓桌終身會員謝佳芳建議掌握四原則,以替自己爭取活到八十歲的門票。

     (一)養成良好記帳習慣:

     規畫退休生活應從「了解自我需求,養成良好記帳習慣開始」。根據自己的消費習性及物價上漲率,應可估算出退休後首年度的「基本生活」及「品質生活」支出,再評估退休後的「預期餘命」及資金的「實質報酬率」,就可估算應準備的退休金總額。

     (二)退休金的來源應以「固定收益」為規畫重點:

     固定收益在社會保險方面包括:公保、勞保、國民年金,新制的勞工退休給付個人帳戶制雇主提撥六%。

     商業保險部分包括:分紅保單及年金型保單,當客戶投保時可選擇投資標的在累積期慢慢產生績效,等到約定期滿時,保戶可選擇一次領回或分期領回,作為將來退休金規畫來源。

     (三)股票投資比例為「一○○減去當事人的年齡」:

     退休後「品質生活」需求可考慮以「風險性資產」來籌措,風險性資產的投資比重,取決於要達成退休目標的時間長短;時間越長越能承受較高風險,股票相關投資的比率也可以較高。在此提供一簡單法則,來決定股票相關投資比例,那就是以一○○減去當事人的年齡。例如:四十歲的人,可以投資股票型基金約六十%。

     (四)付諸行動:

     退休金投資計畫訂定後,即要有紀律的貫徹執行,不可以三心二意,同時配合理財顧問;定期審查投資標的,做必要之調整。如此,退休金規畫目標,即可水到渠成。

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 銀領時代來臨,多少錢才夠退休?政大保險系教授王儷玲表示,若活超過八十歲,約需八位數才能維持退休前八成生活享受;假設勞保基金財務不短缺,退休金缺口約三百萬;倘若勞保基金無法支撐,缺口約五、六百萬;若全部只能靠自己,自籌款當然就是一千萬。

     多少錢才夠退休?無標準答案。陽春算法為:先算每年得花多少錢,再乘上預期餘命,例如研判退休後每月需三萬元、可活二十二年,就需七百九十二萬。

     想要維持八成生活水準 教你這樣算

     若考慮各種參數,王儷玲舉了個案例,教你可以這樣算。假設葉小姐今年四十五歲,單身,二十五歲開始到貿易公司上班,目前月薪三萬五,預計薪資每年成長二%,希望六十歲退休,並維持八十%的退休所得替代率(即希望退休後的生活費用支出,能維持退休前薪資的八十%),且預計活到八十二歲。

     如此可算出,葉小姐六十歲退休前薪資約五萬,八十%退休所得替代率代表退後每月需備四萬,因預期餘命二十二年,若不考慮長命百歲或通膨惡靈來敲門,共需準備一O五六萬。

     假設葉小姐勞保投保年資三十五年,勞保年金會給六百萬退休金,另,職業退休金部分,假設勞退新制帳戶平均報酬率二%到三%,如此還可獲得約一百萬元退休金。王儷玲說,把全部所需退休金(一千萬)減勞保年金給付(六百萬),再減勞退新制帳戶給付(一百萬),葉小姐還有三百萬元退休金缺口,這還是最佳情況呢(見左表一)。

     勞保基金只剩兩千多億 何時破產不知

     王儷玲提醒,勞保基金目前只剩兩千多億,何時破產不知,若考量有關風險,退休金缺口恐達五、六百萬;倘若葉小姐沒加入任何社會保險制度,須自籌的退休金缺口就是一千萬(見左表二)。

     富邦人壽百萬圓桌終身會員謝佳芳也說,以夫妻二人為例,假設六十歲退休,預期餘命八十二歲,每月基本生活三萬五,如此要準備九二四萬。兩夫妻若想過得舒適點,而非只是每天看電視、爬山、逛公園等免費娛樂,則需準備一千萬元以上。

 

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「房貸利息是提前享受的代價」

先看買房子這件事,各位買個房子幾百萬跑不掉,品質要求高的,一、二千萬是蠻正常的事。以各位理想的房子,它的價位會是你的幾倍年薪?以統計資料來看,一般是 7~9 年的年薪。

那…各位的家庭有辦法 7~9 年不吃不喝也不用,工作只為了存錢買房子嗎?應該沒人這麼做才是,通常是透過房貸借款來實現買屋的計劃。

那…辦房貸,各位要不要付銀行利息?500 萬的房貸,20 年後還清,以 2% 多的利率去看,利息算一算也要約 100~150 萬,本利和總共還了約 600~750 萬給銀行。

利息總和是本金的二~三成之重,好像沒人會喊高利貸,也沒人講銀行太黑心(過往借貸利率 7% 的年代,500 萬的本金經過 20 年還下來,單單利息的總和就要付出 425 萬,已達本金的八成五)。究竟,為什麼大家還是去辦房貸呢?這個理由就因人而異了,但從這裡,我們可以瞭解到,一般人為了房子,房貸利息的支出是個必要成本。

保費是人生避險的成本

各位自認有多少身價?100 萬?200 萬?還是 2000 萬、3000 萬?

不知各位年薪多少?預計工作幾年?

我們看個普通例子,年薪 70 萬的人,工作個 20 年,可以累積出 1400 萬的薪資收入 -- 這 1400 萬就是他的身價。而這個身價是必須經過 20 年累積下來的。(一般人應該都工作不只這個年薪或年數,身價應該會更高。)

如果,這個人只工作 5 年就蒙主寵召"中獎"走人,他的身價就打了折扣(原本一輩子可賺 1400 萬,結果只有 70 萬 * 5 = 350 萬)。

人走了,身價高低對他有意義嗎?沒有!錢,生不帶來、死不帶去。但是,對他的家人有沒有意義?有!缺了這些錢可能會讓他們的幸福人生從彩色變成黑白。

如果,我們能在工作期間,每年花個年薪的 2~5% 去保障我們的身價,讓我們的家人可以一輩子在經濟上平順,可以讓你安心。各位願不願意?

如果願意的話,為了這種保障而產生的保費,也是我們的生活成本。

「生活與生活成本」

結合上面所述,保費和房貸利息一樣,都是我們人生不得不面對的生活成本。

但這生活成本是可控制的,就像我們是用低利貸款去買房子,而不是用信用卡借款 -- 又不是"頭殼燒掉"…

保費的支出也是。同樣的保費,你要去保障 1400 萬的身價,還是去保障 200 萬?-- 一堆人每年繳 4、5 萬保費去買 100、200 萬的保障,真有事的時候,保得著他們的身價嗎?如果每年只花個 1~3 萬去維持最高 1400 萬的身價,豈不更好?

「愛的代價」

為了房子,大部分的人都會去付房貸利息。那…為了你的家庭、為了你心愛的家人,你會不會以避險的角度,去付保費保全你的身價呢?


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保險從業人員在銷售投資型保單時,因業績壓力或專業不足,在銷售過程中偶有不當的銷售行為或誤導,如強調投資績效而避談潛在的風險,造成銷售糾紛,最後導致客戶解約或訴訟。保險是防患未來風險的發生,同樣的,民眾在購買投資型保險之前,最好先了解並釐清下列六大問題,讓自己真正擁有一套保障與財務風險規劃。

一、課稅問題

大家都希望投資工具有一定報酬率,因此少數保險公司銷售投資型保單時,刻意忽略保障,強調與定存比較結果,引起稅務機關關切。未來課稅問題勢必將再成為投資型保單商品發展的重要關鍵 (雖然2006年剛實施「所得稅額基本條例」,即所謂的「最低稅負制」) 。

其實保險在金融商品最具獨特性,國稅局認為保險公司過分重視投資型保單投資的功能,但卻享有人身保險給付免稅,使不同金融機構所銷售的結構債商品有不同租稅待遇,引起市場討論投資型保單如何課稅。

人身保險是投資型保單的重要護身符,也是最具優勢之處。因此保險公司應清楚定義投資型保險商品,讓國稅局清楚了解這是保險,不是投資,因為保險才是此種商品最重要的一環。

二、投保風險

並非跟保險公司買了保險就完全沒有風險,尤其對於投資型保單,多數保戶都不熟悉其潛在風險,購買時,民眾可要求保險從業人員再詳實告知。以下整理投資型保單主要的六大風險:

1.契約撤銷風險:要保人可於保單送達之翌日起算十日內撤銷契約,惟若契約撤銷生效日在保費投入投資日後,將返還當時保單價值準備金,此時並不保証返還原始投資金額。

2.中途贖回風險:購買人於未到期前要求贖回,則退還當時保單價值準備金,此時亦不保証返還原始投資金額。

3.匯率風險:投保人需留意投資之初係以新台幣資金承做,需留意保單到期時轉換回新台幣資產之匯率風險。(此部份現行某些保險公司可直接以外幣投資或以外幣保單解決)

4.信用風險:需承擔投資標的發行機構之信用風險。

5.法律風險:國內外政治、法規變動之風險,如稅法規定之改變可能會影響商品之投資報酬及給付金額。(例如台灣2006年實施最低稅負制)

6.一般市場風險:債券所連結標的之價格表現將受市場影響,除明訂於發行條件中之固定配息或最低保証收益之外,產品之配息及到期收益將取決於連結標的之價格水準、價格波動率及關聯性等因素,投資人必須了解當上述因素產生不利變化時,債券之收益有可能低於原先之預期。

三、資金運用便利性

投資型保單強調其繳費與運用的便利性,但有些投資型保單因其有限定年期來保証其收益,因此其繳費與運用的彈性就與一般變額萬能壽險不同。

四、保險費用成本

一般保險公司所規劃的傳統型壽險大都為「平準型保費」(即所繳交的保費依其投保年齡,續約保費亦依照投保年齡計算,所以愈早投保愈划算)。但投資型保單採「自然保費」的繳費方式,即要繳交的保險費用依年齡越大而越高。若銷售初期業務人員未告知清楚,將讓客戶在未來因保費成本升高而感覺受騙產生糾紛。

五、獨鍾明星基金

許多從業人員在為客戶規劃時,會特別強調某檔基金是得獎基金或在某些評比中是名列前矛,這有時會引起更大的行銷複雜度。

例如,從業人員介紹某檔基金在250檔同類型基金的排名是第8,看似不錯,但客戶可能因此提出質疑,那麼排名在前7名的基金是那些?

投資型保單的規劃是以保障及資產配置為主,千萬莫壓寶某一單檔基金、過度集中於單一市場或單一產業。缺乏核心投資與衛星投資的觀念,將錯把波動風險高的基金列為核心投資。必須為客戶進行資產配置,讓長時間的複利報酬與風險分散來累積更多財富。

六、誇大投資報酬率

投資型保單的給付額度與實際投資報酬率有關,在銷售過程中,保險銷售人員若誇大投資報酬績效,常使保戶誤認穩賺不賠,一旦投資報酬率不如預期,便容易產生糾紛。

 

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直銷商收入抗跌 去年增4成
2009-07-02 中國時報 【唐鎮宇/台北報導】
     金融風暴讓薪資縮水,做哪一行薪資抗跌?答案是「直銷業」!公平會統計,去年雖然因為不景氣,民眾消費減少,讓直銷業營業額下滑、參加人數減少,但獎金總額卻沒有因此縮水,讓每人領到的獎金比起前年反而大增4成!

     去年向公平會報備的直銷公司有235家,較前年少23家;總營業額九十七年為514億,較去年下滑近17億,跟四年前比更是少了170億,呈現連四年減少的趨勢;參加直銷人數也由453萬減少到411萬。

     營業額下滑,參加人數也減少,但獎金卻逆勢增加,去年直銷商每人每月平均獎金為3.1萬,較前年足足增加4成。

     公平會第三處處長吳翠鳳表示,4百多萬人中,只有約64萬人能領到獎金,受到不景氣影響,民眾消費意願降低,連帶影響直銷商的業績,事實上領到獎金的直銷商人數比前年減少了3成以上。

     增加獎金額度拉攏 也是主因

     直銷業近三年發出的獎金總額每年約在200億左右,並沒有受到營業額下降而減少。吳翠鳳解釋,景氣不佳,直銷公司會增加獎金額度拉攏,去年達到獎金標準的人減少,是造成平均獎金提高的主因。

     直銷產品,仍以營養食品、美容用品及清潔用品為主,加起來約占八成,歷年來沒有太大改變;但吳翠鳳說,去年民眾口袋苦哈哈,非民生必需品的購買力明顯下降,是直銷業營業額減少的原因。

     從事賀寶芙直銷的謝小姐感覺,小規模的直銷公司受到不景氣影響比較大,公司獎金已經很高,去年並沒有特別提高獎金。她認為如果認真做,直銷業收入「令人稱羨」,但前提是得選對公司才行。

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環亞百貨日前結束營業,舉辦一個多月的「Bye Bye拍賣會」,推出2,000件商品,以一元特價、一折低價促銷,造成人潮鼎沸,第一天就衝出新台幣3,000萬元的營業額;雖然經濟衰退,消費者看緊荷包,但還是不敵低價的誘惑,一件原價近3萬元的山羊皮衣,只要3,980元,簡直是天上掉下來的禮物。

受大環境景氣不佳影響,低價成為消費趨勢。掌握趨勢,就是掌握商機,而錢潮就在趨勢裡。從經濟消費、社會人口、科技應用、環保能源等四大領域,趨勢商機如雨後春筍般紛紛冒出頭來。

並不是只有大師才能洞見趨勢,只要用心觀察,趨勢往往就出現在生活周遭。天天在研究趨勢潮流的奧美廣告研究總監吳雅媚說:「趨勢通常由現象成形,如果現象持續擴大,就會形成趨勢。」如環亞百貨的降價促銷現象、二手拍賣熱潮現象或平價奢華現象,在在顯示低價的趨勢,商業模式也將推陳出新。

▌順應潮流趨勢

幾個重大趨勢,值得構思新商業模式時,加以運用。

首先是同業合作,消費極大化。業者為了提振買氣,尋求對外合作,如結合百貨公司、量販店和眾多業者推出的Happy Go快樂購聯合集點卡,或由生活工場、康是美等13家通路合作推出類似消費券的「Fun Go粉樂購券」,合作的目的便是讓「消費極大化」。

其次,簡單就好、少就是多。過去曾吹起簡約生活風,崇尚簡樸、自然的生活型態,如今這股風潮已影響廠商設計產品的創新思維,他們站在顧客的立場思考使用產品的簡易性,「簡學、減學」就是功能、結構造型恰好就好,如EeePC或iPhone,讓顧客覺得使用起來很簡便。

第三,解構重組,推陳出新。過去人際社交一定是參與社團、聚餐或一對一,如今透過社交網站Facebook等,打破傳統、僵固的運作模式,可以集結全球各地的同好,形成一個社群,產生解構又重組的現象。

第四,商機始終符合人性需求。教育、健康、愛、環保等都是符合人性需求的要素,如重視環保,產品既可以賺錢,又能獲得好名聲,就符合人性需求。只要符合人性的商業模式,大多都能產生商機,如兒童教育、健康的休閒生活型態等。

▌賺錢模式翻新

這些趨勢也將帶動三大賺錢新模式。第一種是全新商業模式的出現。尤其網路上發生許多「全新的商業模式」,iPod、iTunes都是例子,至今也許已經不夠新鮮,但絕對還會持續發燒好幾年。試想,隨著人口高齡化的趨勢,全球只要有萬分之一的高齡人口對古典音樂有興趣,就是一個大金礦。未來隨著數位影音、電玩娛樂愈來愈多元化,更潛藏無窮的寶藏在裡面,如Kindle電子書從Amazon網路書店下載書籍內容,此商業模式如今也成為Amazon的金雞母。

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曾是銀行的TOP理財專員江國團,每月收入高達60萬元,但去年9月雷曼事件爆發後,他決定辭掉理專工作,自己創業當老闆。看好台灣手機普及率高,他成立節費電話服務公司,替消費者做手機話費節費規劃,創業迄今四個月,每月平均淨利可達10多萬元!

過去賣的是金融商品,現在改賣服務;過去收入優渥,如今從頭開始。江國團說,不後悔自己選擇離開,「人不能活在美好的光環裡,要有隨時歸零的打算,換個方向,其實也不見得不好!」

江國團擔任銀行理專五年,五年內就有三年業績獲得該銀行全台第一,光是他一個人,年度業績就突破十億元。離職的前兩年,每個月的月平均收入高達60萬元。

去年9月16日雷曼聲請破產,江國團在事件爆發後三天內,要自己的客戶統統停損出場,因反應得宜,客戶平均虧損20%。不過,客戶受傷是事實,也有客戶埋怨,加上銀行要求改推放空型產品,裡外不是人,讓他他決定離開。

離開金融業後,江國團先嘗試做直銷、賣果汁,做了二個月就深感個性不適合,他開始思考要自己創業,他觀察到電信市場需求殷切,人人出門都會帶手機,選擇由此出發,成立電話服務公司,與電信業者合作,促銷新門號與無線網卡。

他說,有不少人每月手機話費超過1,500元,但不知道如何節費,通常一個門號贈送的免費通話數有限,一超過免費通話時間,一分鐘話費就要九元,但是如果多辦一個門號,就擁有二倍的贈送分鐘數。

為吸引客戶多辦一個門號,江國團乾脆多送客戶一支雙卡手機,讓客戶即使多辦一個門號也不必帶二支手機,客戶也樂得有免費手機可拿。就這樣,江國團創業才四個月,每月平均營業額87萬元,預估半年回本。

過去是銀行理專業績第一名,每年經手的客戶資產突破十億元,一場金融風暴讓江國團萌生辭意,轉進電信服務業。人生轉個彎,沿途同樣有美麗的風景。江國團有雄心壯志,等到電銷中心站穩腳步,下一步計畫要跟保險公司、銀行談合作!

不景氣還是要打電話!江國團嗅到電信市場的商機,決心跨入電信服務業,第一步從促銷門號、無線網卡起頭,等到市場漸漸飽和後,再跨足賣其他商品。他的成功秘訣,在於主動研究市場、對市場抱持敏銳度!

江國團說,現在的台灣和十年前不同了,手機跟錢包一樣,成為必要配備,每個人出門,都一定會帶手機,加上手機是消耗品,用個三、五年就一定會汰舊換新。

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如果「葬禮」是一個人在其生命終點的最後演出,那麼當我們在人生終點默默演出時,殯葬工作者就像是這齣戲的劇組人員,將所有細節步驟一一準備就緒。

禮儀師就像是我們人生最後一場戲的導演,禮體師則如化妝師般讓最後一場戲的主角美麗安祥的出場。他們聯手引導每個人在葬禮中恰如其分的扮演好自己的角色,演完人生的最後一場戲。

新職稱:喪禮服務技術士

台灣每年平均約有14萬人死亡,平均花在喪葬費用為30~40萬元,據主計處估計,目前約有3萬名左右的殯葬從業人員。

自去年11月政府首次開辦「喪禮服務技術士」執照考試以來,隨著喪葬業證照的普及化、殯葬產業的升級與社會型態的變遷,再加上媒體謂之「高薪、高福利」的推波助瀾,以及今年奧斯卡最佳外語片《禮儀師─送行者的樂章》的相對加持,殯葬從業人員似已從昔日「不能說的職業」,翻身成為許多年輕人選擇職業時的另一優先選項。

博碩生入行,是高學歷低就?

過去,殯葬業常被認為是一份不需任何學歷背景的低階工作。時至今日,已有大批坐擁高學歷的上班族視之為終身志業,其中,有兩位女性──黃芝勤與王羿之,更為了自己的理想與志業,義無反顧地投入這份工作。

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節能減碳當道,「綠領」(Green-collar)工作也變得搶手,從能源效率顧問到廢水處理等與節能環保有關的行業,成為職場新寵兒,各方看好是未來卅年的明星行業。

再生能源條例完成三讀,溫室氣體減量法也交付朝野協商,綠能產業逐漸成形,相關的環保、節能規畫的綠領專業,成為搶手人才。

「能源技術服務業」在台灣是陌生的行業,從業人數也很少,在能源市場龐大需求下,行情看俏。他們自稱「能源醫生」,「醫術高明」者月入十萬元以上。

綠領人才供不應求,政府緊鑼密鼓培訓相關人才。環保署今年暑假將培訓出第一批「碳查驗」人才,起薪上看五萬元。工研院日前也徵召不少竹科失業工程師,組成環保尖兵團,做起企業節能顧問生意。

勞委會也將推出「節能規劃師」跨領域高階職訓班,將培訓光電、電工、電機等人員,職場起薪最少四萬元。桃園職訓中心七月底針對失業者開辦「綠能專業技能訓練班」。

產業注重綠領,大學也紛紛投入,讓電機、化工、能源等相關系所紅不讓。元智大學校長彭宗平表示,元智三年前成立先進能源研究所,整合節能與創造能源兩塊,研發燃料電池、奈米材料與觸媒應用等技術。

台科大建築節能研發中心主任陳在相說,大學科系以化工、環工、機械、營建、電機相關科系跟綠能產業最有關,以電機系涵蓋最廣;甚至連造船系都投入風力發電的葉片製造。


 

 


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     台灣家具產業多數以自有廠房而發展出代理家具,甚或以地產背景跨入相關的家具產業,尤其是因應豪宅主人所需的歐美經典家具,不過都會西太姐妹檔曾元、曾田,不僅在國內奢華古典家具擁有一席之地,就連上海也充滿她們的蹤跡,她們曾經遇上天災地變,但仍止不了對古典家具熱愛,反而愈挫愈勇,目前正流行的「失敗學」竟成了她們重站兩岸三地市場的最大利基。

     天災打亂多年建立的

     事業版圖

     10多年前,從一張椅子開始買,姐姐曾元在老東家支持下,創業引進義大利經典家具,且在妹妹曾田的業務協助下,曾經開創出年營業額好幾個億元,並在1997年擴大全台直營業務,旗艦店插旗民生社區百坪門市,並揮軍南下赴台中開旗艦店,手上品牌代理從老牌Provasi到織品經典,皆深受傳產企業主青睞,因此而培養出一群高消費力的古典家具忠誠客。

     然而人算不如天算,這對各有專長的姐妹檔,一再遇上無法預料的天災,在921大地震時,甫開幕不久的台中店應聲倒地,震後療癒期還沒終結時,又遇上納莉颱風,曾元說,台北市民生社區整個淹水及胸,上億家具泡湯損失慘重,曾擔任台中店長的妹妹曾田好不容易赴英進修,從震後恢復自信返台之際,看到她新引進的所有經典家具全泡了水,來不及欲哭無淚,就投入泡水家具清倉大拍賣行列,曾元說,當時還好有投颱風意外災害險,以清償餘款,否則得負債渡日,不過,也因接續2場意外天災而使得努力10多年的事業可以暫時休養生息。

     設計+會計+業務

     姊妹分工闖蕩貿易界

     曾田說,一直致力於設計總監工作的姐姐,對於美學敏感度總有過人之處。剛開始曾元只是一個學有專長的室內設計師,銘傳商業設計畢業即投入設計行列,也因為商業設計學科中還要兼修會計學,打好的基本功,卻能在創業過程中發揮效力。

     1991年曾元即從3人貿易公司發展到三民路一家大至300坪的古典家具門市,她說,當時之所以可以從貿易公司轉進實體零售,主要是堅持零庫存原則,客戶除了自己接的設計案,也為同行接案提供指定的家具進口,量身訂製服務,除了贏得口碑,最重要是不會有庫存問題,第一家店開幕時,進口代理品牌高達20幾個,全是6年來努力累積的事業資源。

     1997年在市場通路銷售愈來愈熱門之際,都會西太亦跨出濁水溪,往台中深耕,尤其是當年豪宅市場從台北到台中,正是地產熱銷期,妹妹曾田還特別擔任台中店長,一手包辦所有打底忠誠會員的業務,不過卻因一場大地震讓台中店還沒賺錢就得面臨關門命運,曾田說,命好不怕運來磨,她後來乾脆到英國去進修,沒想到努力上學一年返國才準備找個好工作,就被姐姐曾元徵召,民生店遇上納莉颱風家具全泡水,她即投入救援行列。兩姐妹嬉笑地回顧當年如何拯救淹水後的店,但背後撐過來的辛酸與努力,卻無法向外人形容,只能說「多虧菩薩保佑」。

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     大樂透頭獎得主捐出史上最大紅包!六月九日開在台南市大樂透九三七億元頭獎得主兌獎後,決定慷慨捐出二一億元給十三個社福團體、政府機構,創彩金最高單筆捐贈金額、最多捐贈單位等紀錄。這位得主大方致贈「多福彩券行」一二○萬元紅包,堪稱史上最好心的彩券得主。

     這位頭彩得主扣掉稅金與捐贈、紅包後,實拿五.三九億餘元。他以四億元購買六年期、投資報酬率三%儲蓄險,一三五億元買報酬率○八%國內債券,每年固定收益一三二○萬元。

     獨得九三七億 創史上最高捐贈金

     台灣彩券董事長尚瑞強昨天說,這位得主約四十歲,自營小生意,太太在教育界工作,每次買彩券金額一百至三百元不等,以家人生日自選號碼為主,但總是「摃龜」。

     喜好閱讀的太太去年五月買了暢銷書《秘密》,看完後便按書中指示,將「祈禱文」寫在紙上,許了三個願望,一是老公生意更順利,二是有出國機會,三是中大樂透兩億元。

     透露太太按書指示祈願 膜拜土地公

     平日便愛燒香問佛的太太常到住家附近土地公廟拜拜,祈求中樂透頭獎。一開始先生相當「鐵齒」,不信鬼神之說,去年底前經不起太太一再懇求,也加入膜拜行列。

     開獎前一天,夫妻倆開車經過台南市某家已開出四次頭獎的投注站時,看到等候投注的民眾大排長龍,先生臨時起意,把身上所有零錢六五○元拿來下注,買了十二注自選。剩下一注五十元不知怎麼選,索性交給電腦,結果意外中大獎。

     八千萬捐創世 因為很多植物人朋友

     得主本周現身兌領,扣稅後領取七五億元巨額彩金,隨即表明捐出二一億元,包括創世基金會八千萬元、中國信託慈善基金會七千萬元等,是史上得獎人捐給這兩個基金會最高金額。

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雙卡利率還沒降,部分銀行已把腦筋動到小額信貸上,最近有銀行業者的小額信貸,大吹特吹最低利率下殺到1.68%,乍看之下真的超優惠,事實上,低利率大多只有一年,較短甚至僅前兩個月,當優惠期一過,利率可能調到17%以上,較高更將近20%。

針對民眾資金周轉需求,如中國信託、渣打商銀等,近來力推小額信貸優惠方案,其中有部分專案強調「彈性還款」,最低利率3.99%起,甚至還有所謂超低利率1.68%起;以銀行DM(廣告傳單)上載明的個案為例,王先生申請個人信貸彈性還款方案50萬元,約定分五年攤還,每月攤還本金9,665元;但如果王先生貸款一年後因收入減少,申請延長借款期間為六年,每月攤還本金7,995元。

在銷售人員的話術下,這種專案聽起來好像很划算,進一步計算,如果王先生五年內還款完畢,總還款金額57萬9,900元,如果還款一年後申請延長六年,總還款金額將是59萬5,680元,也就是說,借50萬元,六年內共還近60萬元,也還算合理;但在DM注意事項中,還有很難發現卻非常重要的細節,也就是「各項相關費用總金額為9,000元至12,000元」,以及「借款金額3%至4%之帳戶管理費」。

經實地向該銀行分行詢問承辦人員,得知所謂的「相關費用總金額」,就是當核撥貸款時直接扣除的,也就是說,如果借款50萬元,可能只會拿到48萬8,000元,同時還要再加收借款金額3%至4%的「帳戶管理費」,50萬元可能就要被收最多兩萬元。將這些費用加總起來,50萬元的借款,總支出成本高達11萬5,680元。

如果從總費用的年化百分率來比較,這種彈性還款方案將是6.63%至17.13%,較高的更達11.13%至19.56%,跟20%高利率所差無幾。

中信銀說明,這項貸款專案較適合有短期資金需求的民眾,總費用年百分率要視申貸民眾的職業、信用狀況而定,並非所有申請民眾都會採用最高利率。

銀行提醒民眾,申請小額信貸,務必要將其他相關費用、帳戶管理費、不同階段利率等「整體成本」納入計算基礎,絕對不要只看廣告文字「超低利率」,以免被誤導。


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35歲的林醫師每月平均收入15萬元,因為單身、收入高,他一向不擔心錢的問題,但奇怪的是,工作多年來,卻一直無法累積存款。直到有一次,理財顧問請他填寫一份財務安全規劃表,這一填可不得了,林醫師每個月的支出幾乎是他收入的95%。

檢視過資產與負債後,林醫師才發現,原來他連自己有幾個戶頭都弄不清楚,信用卡更是好幾張,而毫無節制的消費是他的財務致命傷,每個月只要信用卡帳單一來,整個戶頭就幾乎所剩無幾。

林醫師擁有社會公認的好職業,收入高的他並沒有時間作投資規畫,他要做的事是如何把錢存下來。理財專家建議,他只要重新檢視自己的帳戶,固定放一筆錢到另一個戶頭做零花,把每個月的開支降低,要存錢其實不難。

如果沒有填下資產檢測表,林醫師不會知道自己的財務狀況是這麼糟糕。收入高的人最大的財務漏洞是來自消費習慣,除非自己處於負債狀態,否則一般人根本懶得從頭到腳檢視一遍資產狀況,根本不知道自己賺的錢哪裡去了?

收入豐厚的高薪族都存不下錢了,薪資微薄的一般上班族怎麼辦呢?上班族平均月薪不過3萬多元,在扣除食、衣、住、行等日常所需後,再加上一些休閒娛樂的花費,當然所剩無幾;若再一時衝動刷卡消費,動用到高額循環利息,賺錢不僅不夠花,還很容易變成負值。

「會賺錢的是徒弟,會存錢的才是師傅。」掙小錢儲蓄、理財,是上班族翻身的第一步。錢賺得少不要緊,只要謹記「先儲蓄,再花錢」,就能把錢真正存下來,還要切記在累積財力的過程中,最好不要輕易動用到已存下來的錢。

在辛苦存錢的同時,一定要慎防財務漏洞,比如人云亦云地亂買股票、辦房貸,甚至亂刷卡或用現金卡借錢。其中聽明牌買股票往往被套在高點,房貸利率的差別往往一年達數萬元。此外,信用卡是很多現代人的理財盲點,也是現代人的財務殺手。試想你有錢放在銀行,拿到的是少少的利息,當這些錢被銀行經由信用卡或現金卡借出去,利差達十倍以上,這樣的錢當然不能借來用。

「月光族」,就是每月賺的錢都花光的人,為了扭轉人生,專家建議,上班族每月以3,000元定時定額投資基金(定時定額的最低投資限額為3,000元),將是一種較為積極的人生觀。

至於如何省下3,000元?現代人很注重生活品質,早起一杯咖啡、趕時間坐計程車,跟朋友聚餐等,這些數十元到數百元不等的花費,一個月加起來就不只3,000元了。還有,少喝一瓶果汁、少買一本雜誌、少吃一次下午茶或少搭一班公車等,都是非常可行的方法。

一個月少買幾份雜誌,省下數百元,替代方案是上社區圖書館,精神食糧可是一點也不會少!少搭一趟公車,省錢又健身,每天省15元,一個月也有450元。此外,少看一場電影又省下280元、少買一張CD也省下300元,一個月下來相當可觀。

現代人的生活充滿太多誘感,很多東西只是一時興起而買,並不是真的需要。許多人都有相同的經驗,逛街時忍不住買了一件平日不會穿的衣服,只因為標價便宜,但經過一陣子再看到時,覺得不可思議。

衝動購物是上班族的財務大黑洞,只有從每日節省100元做起,再利用定時定額的平均成本與複利效果的特性,享有積小錢成大錢的報酬,為自己預約一個更有保障的未來。

經濟不景氣使得很多人財富縮水,重新出發必須重新檢視個人的「資產」與「負債」。

在資產方面,專家建議,第一步:先算算自己固定的收入有多少?固定的支出有多少?第二步:將自己所有的存摺找出來,看看究竟有多少現金。第三步:整理有價證券的部分,過去愈看愈傷心的股票存摺或基金對帳單,要拿出來好好算算,股票、基金的投資成本和現值是多少。第四步:固定資產包括房地產、汽車;最後則是黃金珠寶、收藏品等。

負債部分則包括房貸、車貸、信用卡循環餘額等,仔細地把有問題的部分提列出來。

初步做好個人的問題資產檢測表之後,除非資產淨值已經是負數,否則很難自行評斷資產狀況是否健康,但至少在貸款與投資的大項目上,很容易發現問題,可自行調整貸款和股票或基金投資。

如果自己並沒有資產,就更要謹慎「清理負債」。因為大環境不景氣,賺錢不容易,就要易攻為守,減少支出。

負債是影響資產很重要的因素,市場景氣不易掌控,投資報酬率有時是「非戰之罪」,但「負債」絕對是可以改變的部分。積極處理負債比創造資產更重要,只要調整完負債,無異馬上增加現金收入。確定有多少現金,才可決定有多少錢可以投資,或如何調整投資部位。

 


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隨著新樸素時代的來臨,愈來愈多上班族懂得將錢花在刀口上,或在辦公室內發起儉樸運動,共同撐過景氣下滑的年代。不少大型企業發現,當上班族學會善用資源為生活加分,無形中也帶動節省企業資源,達到環保、企業節流及個人節儉的三贏目標。

上班族最常見的省錢絕招,就是交通「共乘」或騎「鐵馬」。由於油價高,一群台大資訊所研究生架設了「共乘網」網站,沒有宣傳卻吸引大批上班族加入,每天都有上百名上班族透過網路媒合,以共乘方式節省交通費。

此網站表示,共乘制是上班族最方便的省錢管道,無論是共搭計程車或透過網路尋找駕駛分攤油資,最多平均一個月可省下數千元交通費,開車族還可以免去停車費。

一位住在北投的軟體公司陳姓高階主管,則是一個星期有三天騎自行車到南港上下班。他表示,騎自行車上班除了節省油錢,還可運動,不過有三個先決條件,就是要有適當的單車路線、要早起,還有辦公室要有盥洗室。

他表示,一周三次騎車上班,一個月油錢可省下數千元,但公司要有地方可以盥洗,這是最重要的;他不建議單車族在交通尖峰時間將單車騎上馬路,最好是路線上有河濱自行車步道,還必須早起,才能避免遲到。「我都6點從北投出發,沿著河濱公園騎一小時到公司,早上空氣好,而且早點到公司可以利用時間準備一整天的工作,只要不下雨又有安全的環境,騎單車上班好處很多。」

另一個上班族常做的省錢法就是團購商品,透過公司同仁集體團購商品,大到3C商品、汽機車,小到生活日用品,甚至只是一杯飲料,都可以為自己省下一些費用。

不過,也有上班族認為,省錢的事人人會做,但要省出優質生活並不容易,一定要「該用則用,能省則省」。

例如,在外有急事要聯絡,該用行動電話就要用,為了省錢找公用電話所浪費的時間成本更高;但如果只是要利用電話聯繫感情,那根本連電話都不用打,上網發個電子郵件、甚至利用即時通訊軟體聊一下,幾塊錢就省下來。真正能做到這樣的精神,才是聰明的省錢上班族!

上班族想省錢,與同事進行「以物易物」,不但能資源共用,還能交換出好感情。

在IC設計廠擔任助理工程師的陳小穎(化名)表示,最近公司吹起交換風,這概念是從網路學來的。網路上的二手物品交換模式,雙方往往看不到貨品,要約時間碰面也是大問題,如果交換物品的雙方都是同一個辦公室的員工,這些困難就迎刃而解。

「我們幾個同事一起發起這項活動,起初是我想把九成新、又很少用的補手手套賣掉,正巧有另一位同事想買,他手上又有我想買的打擊護腿,在價錢差不多之下,就直接交換了。」陳小穎表示。

陳小穎的同事阿沛也表示,辦公室同事彼此交換物品,的確能達到省錢的效果,這個模式甚至延伸到大賣場採購行為上。「有些美式大賣場,商品組合數量大,根本不適合小家庭;但同事下班後一起到大賣場消費,買回來再分一分,價錢就省下好多,當然親友共購也可省錢,但同事下班時間好約,生活上的需求也差不多。」

阿沛說,同事間年齡相近,生活需求也都差不多,用交換物品的方式省錢,畢竟不能經常有,但透過集體採購再來分攤,對許多生活物品就非常適合,衛生紙、冷凍肉品與食物或零食,都能省下很多錢,還能增進情感。


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