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財務自由是人生非常根本且重要的事，但欠缺完整理財教育的結果，讓大多數人要不就因為對理財一竅不通而完全不理財，很容易變成窮忙族；要不就過度積極理財，卻因方法不得當而蒙受損失，愛拚卻不能贏。

5年&5個籃子 年平均報酬率9％

有回我演講，某位聽眾問了一個問題：「有沒有每年可以固定賺7％的投資工具？」答案當然是：「沒有！」每年可以保證固定收益率的投資工具只有一個──定期存款，但現在定存利率因中央銀行不斷降息，已經低於1％了。

不過，只要「給我5年和5個籃子」，就可以賺到7％～9％的年平均報酬率。這是經過歷史驗證的投資方法：拉長投資時間（至少5年），並將5大資產以「四三一一一」的比例配置，可以輕鬆地達到年平均7％～9％的報酬率。

長期持有一種資產，必須先確認有沒有符合兩個條件：「放久不出事」和「全天候有效」。投資的前提是，買整個市場，而非個別國家、區域、產業或個別公司的資產，這樣才能避免「放久會出事」的風險，因此指數型基金可說是投資首選。其次，要「全天候有效」，就要確保財富分散在5大類別的資產上。

長期分散投資5大資產

一般來說，投資工具分為5大類：股票、債券、現金、商品和不動產。這5大類資產因為相關性低、異質化高，在歷史上很少出現齊漲齊跌的現象，只要能長期分散投資，便可以降低風險，實現正報酬率的機會才會提高。

‧4成股票+3成債券

配置的重點應該以「股票、債券」為核心資產。股票和債券通常會出現齊漲或一漲一跌的情形，只有1/10的機率（如1987年、2000年和2007年），即停滯性通膨發生時才會出現股債齊跌的現象。如果能投資同時持有股債的平衡型基金，就足以應付9成的市場情況；長期持有6成股票、4成債券的平衡型基金，平均報酬率10%比單單持有股票僅略低一點（如持有美國標準普爾500股票指數型基金的平均報酬率約12%），但風險可以大為降低。

·1成現金

日本的學生和台灣一樣，都有不小的升學壓力，因此衍生出許多有趣的考季文化和商機，尤其是1、2月的考試旺季，各地的神社擠滿了祈求考試順利的人潮，而廠商看準這波商機，也會推出各種為考生「甘巴嗲（加油）」的商品。

日本高中只要一到考試季節，就會互相贈送巧克力給對方加油打氣，就像台灣學生流行的「All PASS糖」一樣，尤其是發音和九州方言裡的「一定會贏kito katsu（必勝）」相近的KIT-KAT巧克力，在日本就是相當受歡迎的超人氣商品，甚至還有考生帶著KIT-KAT巧克力赴考場考試。

▌超人氣 必勝巧克力

KIT-KAT巧克力在日本已經賣了30多年，從幾年前開始，廠商注意到每當1、2月的考試季節，KIT-KAT巧克力的銷售量就會激增，今年更首次與郵局合作，共同開發了幫考生們加油打氣的郵寄版KIT-KAT必勝巧克力，在巧克力盒寫上祝福後投遞郵筒，考生就可在放榜前接到祝福。

郵寄版的必勝巧克力KIT-KAT MAIL的包裝是明信片，內容有一盒巧克力、小卡兩張、一張140日圓郵票，一組共450日圓（約新台幣130元)，外包裝盒可寫上加油祝福的話，投入郵筒即可傳遞對考生的加油祝福，在各大便利商店、郵局櫃檯都可買到，是一個既貼心又有趣的創新商品。

KIT-KAT在日本最新的廣告中，就用參加升學考試的高中女孩畫面開始，住在鄉下的爺爺在郵局買了KIT-KAT MAIL巧克力，寫上加油祝福的話寄給孫女，收到爺爺寄來的巧克力，孫女露出幸福的微笑，形成溫馨畫面。為了這項便利服務，郵局也加快處理流程，儘量在考試放榜前將巧克力送到收件者手中，才能及時感受到友人的祝福。

經常往來日本的彩妝師Peko表示，日本放榜約在3、4月，正是櫻花綻放的春天，如果考場剛好是在東京大學，考生就會發現從車站走到校門口的這段路上，到處都有寫著「櫻花開（SAKURASAKU ）」字樣的粉紅色標誌，這是東京大學周圍的店家，為了給前來應試的考生加油鼓勵而布置的。

從前通訊還不發達的年代，入學考試的結果是用電報的方式通知考生。如果收到的電報上寫著「櫻花開」，就意味著金榜題名，而落榜則用「櫻花落」來表示。

由於放榜時剛好是櫻花開的季節，所以只要到考試季節就會陸續推出各種櫻花圖案商品，各大便利商店還會有「考生專區」，大部分是有櫻花圖案的餅乾、巧克力、泡麵、零食和文具等，例如食品大廠明治推出寫著「祈願合格」的櫻花餅乾；GLICO公司暢銷的POCKY巧克力，也將名稱倒過來念音同「吉報」。

在飲食習慣上，考生也有各種祈求好運的料理。Peko指出，炸豬排是不少應考者考試前必吃的食物，因為日本炸豬排的諧音與「必勝」相近；而吃鰻魚飯，則代表如同滑溜溜的鰻魚般鑽進名校窄門；也有食品業者突發奇想將黏稠稠的納豆解釋為「有黏性！有耐性！堅持到底！」，祝福考生堅持到底才能贏得最後的勝利。

    　隨著景氣急速降溫，歐洲就業市場陷入冰河時期，有可能重蹈日本覆轍，創造出一群「失落的世代（lost generation)」，在此際找不到好工作，只得在實習、打零工中度日，到了景氣好轉時，卻已時不我予，難以在職場上與剛出校門的社會新鮮人競爭。

    　馬爾康．韓默過的生活是巴黎許多年輕人的寫照。他與朋友合租公寓、有一堆兼差、而且政治立場鮮明，但他卻無法計畫未來。

    　韓默自大學畢業已超過6年，但他跟成千上萬的其他法國大學畢業生一樣卡在經濟低谷中，靠擔任約聘人員或打零工維生。而同樣的情況也出現在義大利、德國、西班牙與希臘。

    　韓默說，「我們是循規　　蹈矩的人，擁有好　　　　學歷、實習經驗並接受任何工作條件，卻仍找不到一份適當的工作。」

    　去年希臘發生學生示威行動，顯示不滿情緒可能在一瞬間引發暴力行為。法國也是個示威抗議頻傳的國家。

    　更令人擔心的是這波景氣寒冬可能在歐洲創造出一群「失落的世代」，在景氣終於好轉時，卻已錯過一展抱負的時機，就像日本自上次於1990年代發生經濟危機以來，年輕人被排除在正職就業市場之外。

    　就法國而言，年輕勞動者較年紀較長者的失業率高3倍。韓默說，這是一場世代之爭，不同年齡團體之間的競爭激烈。

    　去年第4季，年齡介於15到24歲的法國勞工之失業率達到21.2％，並於今年穩定攀升。此一水準是25到49歲勞工失業率7.4％的3倍；而年齡超過49歲的勞工失業率為5.2％。

    　在法國今年第一季經濟可能負成長1.2％下，企業恐裁掉更多約聘人員並削減員工訓練預算。如此一來，可能會加重歐陸的一個大問題，那就是勞工被迫不斷換工作，高度的不確定性使他們無法計畫未來、建立一個家庭或買棟房子。

    　經濟合作暨發展組織（OECD）的研究員昆提尼（Glenda Quintini）說，對年輕人而言，一些暫時性約聘工作是非常好的踏腳石；但對其他人而言，這可能是個永遠走不出去的陷阱。

    　史上規模最大的金融海嘯不僅沖垮美國房市和股市，造成無以計數的失業人潮，也粉碎了許多美國大學生想靠大學文憑魚躍龍門的美夢。

    　即將在今年夏季畢業的大學生，馬上就要面對失業率高漲的現實殘酷舞台。大批的失業員工、因股市崩盤而被迫延遲退休者，還有前幾年畢業至今仍在求職的職場菜鳥，這些都是今年新鮮人要面對的競爭對手。

    　2007年畢業於佛羅里達New College主修藝術、現年24歲的賀伯（Andrew Heber）說：「當你脫離學校的溫床被丟入現實社會中，你以為你可以找到一份工作，但卻從來不曾實現。」

    　美國人口普查局說，今年將有160萬名大學畢業生，而且此一數字每年都呈現穩定的成長。這群社會新鮮人中，有許多都夢想踏入職場後，能靠著自己在大學習得的知識賺取薪水，並償還平均22,500美元的學生貸款。

    　然而，近來就業市場層出不窮的壞消息已讓多數應屆畢業生憂心忡忡，勞工部公布的4月份失業率8.9％已進逼9％大關，為1983年9月以來高點，多數經濟學家更預測年底失業率將突破10％。

    　位於麻州的克拉克大學大四生海梅斯（Amanda Haimes）面對當前的就業情況簡直嚇壞了，她計畫畢業後搬回亞特蘭大與父母同住，目前她唯一可以確定的是今年夏天可以替政黨募款而賺得3,000美元，在那之後的生活她就沒有什麼把握了。

    　據路透社彙整的資料，有63％的應屆畢業生對能否找到工作表示憂慮；40％的學生還沒開始找工作，53％人希望在畢業後3個月內找到工作。

    　對於身處美國的大學生而言，畢業後沒有了醫療保險也讓他們十分憂慮。美國有20州的法律規定，滿18歲的青年可以依附在父母的健保下，直到年滿25歲，但通常都必須是未婚的子女。

    　根據資料顯示，年齡在19到29歲之間的美國民眾是最有可能缺乏醫療保險的一群人。在4,700萬沒有醫療保險的人之中，有1,300萬為年滿18的青年。

    　大學裡的就業輔導諮詢人員表示，工作還是有的，只是需要時間和精力去搜尋，不過就業市場不景氣仍是不爭的事實。華爾街人力招募人員克萊格（Kurt Kraeger）說，他在網上貼出徵求3名實習生的廣告，結果湧入200封履歷，讓他趕忙把廣告移除。

    　四月初某日，黑石龍也第一天上班，只見他彎腰曲膝，仔細為公司前輩擦亮皮鞋。黑石並不引以為苦，因為在日本急劇萎縮的勞動市場中，他總算為自己掙得一份工作。

    　僱用黑石的「哥倫布公司」位在東京，是家生產鞋油的業者，在公司迎新會上，新進員工與前輩輪流替對方擦鞋。

    　今年23歲、去年3月大學畢業的黑石說：「很高興我終於能開始工作了。」欣喜之情溢於言表，但其實獲這家公司任用前，黑石已經投遞了不下30封的履歷。

    　日本去年底遭逢戰後最大衰退，許多企業飽受全球經濟重挫的衝擊，紛紛撤銷原先提供給大學生的就業機會。黑石說在一整年的求職過程中，他看到許多朋友及同屆畢業生因工作遭撤銷而終日惶惶不安。

    　日本厚生勞動省估計，去年經濟突然向下，約有1,845名大專院校或高中畢業生工作機會遭到取消，新鮮人受僱人數出現5年來首度下滑。日本電子與汽車出口商面臨歷來最大虧損，嚴重壓縮年輕求職者的工作機會。

    　根據3月15日的初步調查，日本企業打算在明年春天縮減大學畢業生的僱用人數，平均減幅12.6％，為2003年來首見下滑。但事隔一個月，日經新聞公布的進一步調查顯示，日本企業減少僱用的幅度激增為19.6％，創下34年來最大降幅。

    　日經新聞指出，在2010年4月1日開始的會計年度，豐田預計減僱49％的畢業生；東芝也有意刪減40％。即便打算比今年僱用更多員工的公司，其新增人數也較原先預估的保守。

    　在此同時，日本3月失業率竄升至4.8％，高於2月的4.4％，為4年多來新高，實際失業人口達335萬人，且家庭支出減幅擴大，通縮疑慮升高。

    　日本央行4月1日公布的季度短觀（Tankan）指數顯示，3月製造業信心跌至歷史低點，大型企業的信心指數暴跌至負58，為這項調查35年來的最低水準。野村證券首席經濟學家認為，這當中又以汽車、鋼鐵出口製造商的信心最為疲弱，日本企業確實面臨前所未見的衰退。

    　經濟合作暨發展組織（OECD）最新預估，日本今年經濟可能急縮6.6％，遠糟於去年11月預估的負成長0.1％，這也意謂著日本明年的畢業生，很可能面臨更為嚴苛的就業挑戰。

    　購屋糾紛逐年增加，全台去年度的購屋糾紛案件，達到近2,000件，是7年來新高紀錄。而隨著房市買氣增溫，應更加注重購屋應有的權益，以免花大錢買房子，日後卻要一直面對惱人的糾紛，專家提出六大心法，保障自身權益、遠離購屋糾紛：

    　一、斡旋金可否撤回，應詳細載明：21世紀不動產台灣區總部法務襄理邱創智觀察，近期中古屋的購屋糾紛案例中，以買方付出斡旋金、與屋主議價成功後卻反悔居多。

    　邱創智提醒，買方付斡後，一旦屋主同意該價格出售，買方的「斡旋金」便轉為「定金」，表示交易完成，若此時反悔、不履行簽約，不但會沒收定金，甚至要付出成交價2％的仲介服務費。

    　許多人付了斡旋金、簽署「買賣議價委託書」之後，覺得只是「向屋主問問看」而已，誤以為沒有法律效力，邱創智說，其實雙方簽署「買賣議價委託書」，委由房仲向屋主議價成功、屋主願意售出時，這筆交易便算成功，必須依規定完成購屋簽約流程，否則就認定為違約，不但要沒收斡旋金且仍須支付2％仲介服務費。

    　二、房屋漏水銹蝕，應確實檢視：太平洋房屋指出，「房屋漏水」一直高居「購屋糾紛」榜首，幾乎是每5件糾紛，就有一件是因漏水引起。因此，太平洋房屋建議，購屋人選擇中古屋或新成屋時，都應優先檢視滲漏水問題。

    　東森房屋引用民法第354條的規定，條文中指出，賣方必須無條件擔保其所出賣之物，沒有交易上的瑕疵，也不得刻意隱瞞，但第355條同時也規定，若買方於簽訂契約時，賣方已清楚告知該物有瑕疵，則買方必須自行承擔責任。

    　除了要在雨天過後或雨季期間勤看屋，信義房屋法務室協理劉韋德認為，透過房仲買屋，對於買方較有保障，買方在交屋前，可向屋主要求瑕疵擔保責任，例如房屋漏水，原屋主便應負責解決房子的漏水問題，而在交屋後，若發現屋內滲漏水，也可於半年保固期內委由房仲處理。

    　至於買預售屋者，則應在驗屋階段看仔細，永慶房屋代銷協理王財旺說，建商在交屋之前，會寄發通知、告知買方在接到通知後的2個禮拜內，相約時間來驗屋。

    　王財旺提醒，「驗屋」是最重要的步驟，一定要審慎檢視。驗屋時，民眾若發現瑕疵，應當場提出，建商也應當場向買方承諾，將會花費多久時間修復。

    　三、有無增建、改建，應具體說明：頂樓加蓋、公共空間增建等，已是台灣中古屋的常見型態，畢竟仍有拆除風險，因此屋主應具實以告，且清楚記載於標的現況說明書中。

    　房地產買氣暢旺，市場豐沛資金湧入投資市場，不少人摩拳擦掌、搶當包租公，房地產業者發現，有半數比例是未曾見過的生面孔進場投資，對於收益型不動產市場的新兵來說，掌握各類產品的特性，精挑適合的區域，從中獲利並不難，專家針對市場中正夯的三項投資產品，提出三大撇步：

    　一、投資套房，可尋找外宿率高的學區：21世紀不動產淡水真理加盟店店長李讚育表示，學生套房的投報率表現一向都不錯，而想要投資套房，首先必須掌握學生外宿率，依此評估住宿需求。

    　根據教育部統計，淡水地區的學生外宿率居北縣之冠，該區包括淡江大學、真理大學、聖約翰大學及海洋大學淡水校區等，共有四所大專院校。

    　李讚育說，四所院校所提供的宿舍，僅約5,417個床位而已，但是光是淡江大學就超過2.5萬名學生，顯示出淡水地區有4萬名學生有外宿的需求，外宿比例高達8成9。

    　李讚育以最近成交的案例來說，客戶花450萬元買屋並改裝為5個套房，每個房間每學期可收租金3.5萬元，年收益35萬元，投報率高達7.7％，可見淡水套房火熱，今年第一季的成交量，較去年第四季增加逾二成。

    　二、投資店面，都會型捷運商圈店面有賺頭：太平洋房屋副總經理李珠華認為，商用不動產兼具實用、增值的效益，是誘使投資人搶當包租公的重要原因。

    　以店面來看，台北都會型捷運商圈店面，近期成交狀況十分強勁，尤以內湖區最熱絡。太平洋房屋指出，4月初內湖直營店成交一間1億250萬元的店面物件，投資人就是著眼於捷運通車後的效益。此外，北縣板橋的店面產品也紛傳捷報，像這類都會型的捷運周邊店面，可藉由人潮聚集錢潮，因此買氣熱絡。

    　三、投資商辦，掌握「747」原則：信義房屋商仲部協理何偉宏表示，近期不乏口袋較深、社會歷練較久的投資新兵，進軍商辦市場，他們多半認同商辦價格相對便宜且報酬率優於住宅，因此嘗試投資商辦。

    　何偉宏建議，投資人應掌握「747」原則，也就是標的平均空置率低於7％、租金報酬率4％以上、銀行貸款7成的原則，便屬於良好投資價值標的，可獲穩定租金收益。

    　根據內政部的統計，原本預定名額一萬戶的「青年安心成家」方案購屋補貼，最後竟然大爆滿，來了將近一萬八千戶，申請兩年200萬零利率的購屋補貼。

    　這些散布在全國的青年家庭將在下半年進場購屋，我建議，由於這些年青人事業及家庭大都剛起步，還不是很穩定，因此即使有政府的助一臂之力，實際購屋時還是要謹記「33原則」，不要高估自己的購屋能力！

    　為了兌現馬總統競選時的社福政見，幫助年輕人盡早完成築巢美夢，內政部在2月間推出了「青年安心成家」方案，其中準備購屋者可得到兩年200萬零利率的購屋利息補貼，結果反應超乎預期的熱烈，短短時間內吸引了近一萬八千戶的年青家庭申請，這些申請的家庭只要資格符合內政部的相關規定，預計下半年就會進場找屋、買屋，成為下半年房市一股強有力的支撐力量。

    　我觀察，「青年安心成家」方案的申請者，大部分都是屬於沒有購屋經驗的首購族，因此有些人甚至天真的以為有了政府200萬零利率的補貼，就可以不用準備任何自備款就能輕鬆「成家」，實際上政府只幫申請人繳兩年200萬的利息，首購族還是要謹記「33原則」，才能真的安心成家。

    　所謂「33原則」，第一個「3」就是購屋人至少要準備3成的自備款，如房價是500萬，自備款最好要有150萬，這樣才不會有銀行核貸額度不足的窘境，當然自備款準備越多，將來每月還款時也會比較輕鬆。

    　第二個「3」，就是每月還款金額不要超過家庭收入的三分之一，特別是要估量兩年利息補助結束後，所須還款的金額是否符合此一原則，才不會影響到正常生活的正常開銷，又可以保有一筆緊急的應變資金，確保生活品質不會因購屋而受到影響。

    　我提醒，由於「青年安心成家」方案的利息補貼只有200萬的額度，所以很多申請人可能還得多搭配行政院新核撥的2,000億優惠房貸，儘管現在優惠房貸利率來到歷史低點1.325％，但最終還是要回歸到「33原則」，避免高估了自己的購屋能力，到時淪為屋奴或是更慘的淪為法拍屋，恐怕就不是政府當初推出此方案的原意了！

寶格麗(BVLGARI)為百年經典義大利高級珠寶，由希臘的小銀器商到在高級珠寶占有一席之地，2004年甚至跨足高級旅館，崛起過程充滿傳奇。但若使用創新地圖的架構解析，就可以輕易解開寶格麗以「有色寶石之王」重新定位的成功關鍵因素，並可描繪出更有系統的創新軌跡。

19世紀高級珠寶崛起背後都須具備獨特關鍵資源，可能為擁有原料端寶石的礦石來源或礦山，此為稀有大克拉寶石優先採買權之關鍵資源；或者擁有客戶端的「特殊顧客資源」，因受王公貴族之喜愛而成為關鍵資源。同時期法國的卡地亞(Cartier)因各國皇室御用而被稱為「國王的珠寶商」，握有「特殊顧客」的關鍵資源，因此有「珠寶商的國王」美譽。20世紀初後起之秀美國鑽石大王哈利溫斯頓(Harry Winston)則以蒐集巨鑽為樂，擁有大克拉寶石原料端的關鍵資源。而寶格麗在價值鏈最上游原料端及最下游顧客端皆非翹楚，如何突破重圍，搶得一席之地？

產品定位 爭取顧客認同

若以創新地圖描繪當年寶格麗突破重圍之役，創新地圖通常以提出新的顧客價值主張為起始的第一步驟。但寶格麗的第一步卻是先由創新地圖第三步驟掌握新的關鍵資源出發。

寶格麗以「有色寶石之王」重新定位，避開擁有大克拉巨鑽的競爭對手，專心取得當時尚未得到高級珠寶商青睞而被稱為較低階原料的有色寶石。寶格麗有計畫掌握大克拉有色寶石來源，成為新的關鍵資源。

掌握新的關鍵資源之後，寶格麗原有的珠寶設計及製造的關鍵流程配合改變，此時創新地圖的第三第四步驟布局俱足。

接著創新地圖須逆流而上，以全新的定位爭取顧客的認同，唯有顧客認同，新的關鍵資源優勢才得以發揮。寶格麗當時已有基本規模，亦掌握局部王公巨擘的貴客偏好的經驗，只是寶格麗當時並非貴客心中第一首選。

創新地圖第二步驟訂定新的顧客價值主張，是以「經驗創新」讓既有的貴客接受寶格麗的「有色寶石之王」定位。

若先掌握關鍵資源再據此打造新的顧客價值主張的創新地圖，成功關鍵在於能否找到足以凸顯新的關鍵資源優勢的產品設計，使顧客能認可由此項新的關鍵資源所支撐的新產品，的確可以為顧客帶來新的價值或新的效益。有色寶石成本原來就較鑽石低價，寶格麗創新地圖第二步驟定出較巨鑽低廉但因設計加值的利潤公式，同時享有原料低價及設計無價的「成本創新」。

成本創新 設計加值

任何公司推出新的專案，都希望能百分之百達成目標，替公司解決問題、創造新的機會。但是專案開始執行後，往往都無法如預期達成所望，不是進度落後就是品質太差，甚至超支預算，就算完成專案之後，反而變成公司的負擔。

例如在筆記型電腦開始普遍後，各大電腦公司積極想創造新的機會，投入新產品研發，在2003年推出改良的筆記型電腦──「平板式」電腦專案。當時宏碁一年只賣出10萬台平板電腦，只占了宏碁筆記型電腦總銷售量的5%。電腦廠商花了大筆預算推出新的專案，但沒有創造新的績效。

檢討該專案可以知道，電腦公司將筆記型電腦定位給商務人士使用，平板式電腦定位給一般大眾使用，結果市場反應相反，造成客源流向其他廠牌。

因此，「專案」開始執行之前，必須檢視有無專案成功的關鍵因素（CSF,Critical Success Factors），也就是影響專案進行順暢、達成目標的所有因素。這些因素如下：

高階主管支持專案：在公司內部高階主管從董事會、總經理、執行副總、部門經理到專案經理，由上而下地支持協助。

專案目標明確：由公司遠景導引出專案目標，再設定完成目標的各類數據，依數據完成並檢查。

專案計畫清楚可行：專案計畫的制定，須依實際專案環境狀況並配合完成期限來制定，並控制執行。

專案關係人管理妥當：專案客戶、銀行、配合廠商及公司內部的部門經理、專案團隊，須妥善管理。

專案成員的專長分布須平均：可以避免冗員及互相排擠，專案團隊才能發揮最大的效能。

有效的溝通：明確有效的溝通會讓專案進行順暢，排除不必要干擾。

    　網路創業正夯，網路店面已超越實體店面，成為最賺錢的金店面。以兩大網店龍頭為例，Yahoo!奇摩超級商城4月份的瀏覽人次，逼近500萬人，月成交金額1億元，買氣超旺，近期更強打周周送出LV、香奈兒等包包；PChome商店街則拓店6,000家，規模最大，目前力拚90萬件商品皆可免運費。

    　PChome董事長詹宏志表示，開設一個實體店面，至少需要50萬元至100萬元的創業金，選擇網路開店，資本或技術門檻都較低，僅需不到一半的準備金，就可創造利潤，且提供的服務不受店頭地域限制，因此是創業新手的首選。

    　PChome商店街統計，單就今年1月至4月，個人網路創業店家較去年增加3成，開站3年半以來，店家數成長60倍。

    　才上線約8個月的Yahoo!奇摩超級商城，則是創下單月成交金額超過1億元的佳績，營業額領先同業5倍以上，且商店數已超過600家。

    　根據網路調查機構ARO的統計，以不重覆瀏覽人次計算，Yahoo!奇摩超級商城4月份的人潮高達463萬人，買氣超熱絡，遙遙領先同業，可見透過功能介面成熟的網路開店平台創業，是最賺錢的金店面。

    　由於5月正值母親節及端午節大檔期，兩大網路開店平台力拚優惠，PChome商店街精選90萬件商品免運費，包括蛋糕、家電等，最低甚至可下殺5折，並推出超過11萬件的「隔日配」商品，也就是全省今天訂貨、隔天可收到，非常方便。

    　Yahoo!奇摩超級商城則邀六大名模擔任店長，推薦最愛的商品給消費者，可用4折的優惠價買到。5月份更有周周送出LV、香奈兒包包的活動，回饋消費者。

    　想要網路開店者，必須釐清各平台的開店費用，目前較具規模的網路開店平台，包括PChome商店街、Yahoo!奇摩超級商城、台灣樂天市場等。

    　以開店費來說，PChome商店街比較划算，但是，由於人潮可帶動錢潮，Yahoo!奇摩的瀏覽量最大，賣場買氣可加倍提升，創業者可依不同需求，選擇最適合的開店平台。

國內部落客保守估計超過百萬，能夠靠部落格賺點小錢的人恐怕僅有1%，寫部落格賺一份全職薪水的人恐怕不出30人。人稱「寶哥」的居家達人，卻能靠完全不花錢的部落格賺進月薪兩倍，更激勵他投入網路創業，堪稱部落客奇葩。

愛戀古典 名列前茅

剛買房子，想把新家佈置成具有異國鄉村情調的人，上網找資料時很難不注意到「寶哥」這個人。搜尋引擎中輸入「鄉村風」，寶哥的「愛戀古典部落格」總是名列前茅，再仔細挖掘下去，許多記錄居家裝潢的部落格，更是不約而同地提到「寶哥」這個名字，就連買個家具，還會有店員好奇詢問，「是不是寶哥介紹的？」

四年前在居家佈置的圈子，寶哥這個名字可說沒沒無聞，資訊科技背景的他，正職為資管人員，與居家、裝潢八竿子打不著。直到他接觸到部落格，讓喜歡與人交流的他眼睛一亮，一心想寫些什麼的他認為，「與其寫冷門難有共鳴的主題，不如分享剛費心裝潢完的鄉村風新屋。」寶哥說，每個人幾乎都有居家裝潢的需求，「我有信心提供跟別人不一樣的資訊。」

點閱次數 超過百萬

寶哥架在免費部落格平台的「愛戀古典」部落格，以美輪美奐的照片，吸引許多嚮往鄉村風讀者的目光，只不過一年的時間，累積點閱次數已經超過百萬。許多讀者看了部落格，殺到家具店指名要買特定款式家具，逐漸引起店家的注意，「愛戀古典」的讀者逐漸成為具規模的購買力，寶哥開始招收會員，「讓去買家具的網友有統一的身分，參與廠商講座，甚至享有購買折扣。」

會員制的創意讓寶哥的部落格產生更大的凝聚力，但問題也隨之而至。「經常有讀者請我推薦商品，但對方與被推薦廠商之間的不愉快，卻算到我頭上。」寶哥說，他沒有拿廠商廣告費，卻變成連帶保證人，「何不向廠商拉廣告，被罵還比較值得。」寶哥走出部落格商業化的第一步，也憑著百萬瀏覽量與數百名會員的規模，輕易地拉到了第一、二筆廣告。

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「流量大了，拉廣告其實不是什麼難事。」寶哥解釋，雜誌廣告一頁價格約2.5萬元，「愛戀古典」廣告一個橫幅每月不過數千元。會員的購買力，各品牌、家具商多能感受到，他們對相對便宜的網路廣告接受度也很高。寶哥是個年資20年的上班族，他上班之餘，每天花五個小時經營部落格，部落格廣告最多的時候，收入是他月薪的兩倍。

部落格商業化大成功，寶哥認為，選擇的主題與會員制的推廣是主要關鍵。他觀察到，喜愛「鄉村風」、「古典風」居家佈置的網友，對這樣的主題特別感興趣，也會花較多時間採購、收集資訊；會員制讓讀者有共同的身分，把分散在各處的購買力凝聚起來，增加消費端的議價力。

如果持續失業，根據「yes123求職網」4月調查，45%的人下一步是「打零工，領時薪」。這些人願意屈就的精神雖然值得鼓勵，但是也同時殘酷的告訴我們一個事實：

這一波不景氣，把全職的刷成兼職的、把領月薪的刷成領時薪的、把有工作的刷成沒工作的；等到下一波景氣回春時，就業市場已經全然改觀，台灣很可能就步上日本的後塵，有1／3的上班族是非編制內的正職員工，隨著專案增刪或景氣高低而成為邊際人力，工作不再穩定，薪資也回不到從前的水準。

結果是「窮忙族更多，貧富懸殊更嚴重，M型社會更明顯」。落在M型左半端的弱勢下一代更沒有翻身的餘地，台灣社會離均富理想更遙遠，變成真正的有錢人天堂，因為他們會相對更富裕。

如果未來的你辛勤工作只能圖溫飽，那麼，現在的你應該做好什麼準備？請嚴肅的想想看！（作者為yes123求職網經理）

Q.如果持續失業，你打算下一步要怎麼辦？（可複選）

順序 選項 比例

1 打零工，領時薪 44.97%

2 考公職 35.35%

3 轉換跑道，放棄原有的專業 34.27%

4 自行創業 31.98%

   　「明明沒花什麼錢，但是錢卻不見了」、「賺的永遠趕不上花的速度」，這是許多上班族的心聲。近期在「終結貧窮！超實用存錢法」一書中，作者池田曉子提出五大存錢法，讓上班族可輕鬆終結貧窮。

    　教讀者養成良好的儲蓄及理財習慣是作者池田曉子的最終目標，在書中有五大超實用存錢法。

    　一、從收集「零錢」開始：準備一個撲滿將每日收集到的零錢儲蓄下來，成立一個期待帳戶，若有額外需求或想要的東西時，才可以動用這個帳戶。由於收集零錢對一般人來說難度並不高，但卻可以輕鬆享受到存錢的快樂。

    　二、了解自己金錢的流向：首先從記帳開始，將生活中的開銷分門別類列出，不管花多花少都要列入，存錢就像收納整理一樣，消費明細清楚了，才能避免三不五時重覆買相同的東西，及有效刪除不必要的花費。

    　三、決定每月可支配金額：比起訂定嚴苛的數字，倒不如找出每月可以絕對遵守的金額，手邊只留下每月最低必要使用的錢，平均分成幾袋慢慢使用，而不要錢包沒錢就跑去提款機領。

    　四、非必要開支的錢要藏好：成立一個未來帳戶，且平常不可隨意使用帳戶內的錢，才能預留在日後做自己喜歡的事。

    　五、穩健的持續下去：控制每月的預算且持之以恆的維持下去。

    　保德信投信理財中心詹千慧協理表示，要能存錢最關鍵的因素就在於「儲蓄先於消費」的觀念，建議投資人可選擇定時定額小額投資的理財方式，將每月要存下來的錢透過投資尋求成長的機會，且將每月扣款日期設定在發薪日左右，透過每月定時定額長期投資具有成長潛力的區域或產業，就可達到聚沙成塔的投資效益。

    　而且詹千慧建議，養成理財習慣越早越好，就像是每月定時定額3,000元，期初離理財目標可能很遠，但隨著時間長期投資、慢慢累積，就像是倒吃甘蔗一般，且建議投入在理財上的金額可隨著收入增加做階段性的調整，想要擺脫貧窮其實一點也不難。

中午11點半，保險業務員張素鳳駕著車在雪山隧道往台北的路上，一個禮拜她至少有5天會宜蘭、台北兩邊跑。20分鐘前，她才在宜蘭跑完兩個在國、高中任教的老師客戶；現在，她正要前往在台北市華山市場內的攤位顧店。

2007年，張素鳳藉著SOHO協會的協助，將自己製作的水晶糕放在網路上販賣，去年11月中，實體店鋪正式成立。「工作了10幾年，我開始對現有工作感到沒有安全感。」張素鳳沒有高學歷，創業遂成為她打開生涯第二條路的選項。

創業，對於廣大的上班族來說，儼然是經濟不景氣下的出口。

而且多數人選擇邊上班邊創業的模式。104人力銀行「上班族2009創業意向大調查」發現，高達81.6％的上班族有創業意願。分析背後原因，主要是希望能選擇自己想過的生活，不過「為了賺大錢」，以及「工作不順利」也是上班族想要創業的理由之一。

立法院4月中三讀通過修正《公司法》，更替想要創業者打了一劑強心針。過去設立公司得先準備至少25萬元的資本額，《公司法》修正後，取消資本額限制，也就是說，就算只有1元，一樣能設立公司！

一般來說，要創業似乎得先準備好一筆資金，再辭掉現有工作、投入事業；然而，資本不夠雄厚的人很難這麼做，如果要養家，得承受更大經濟壓力。尤其在景氣蕭條下，貿然辭去原有工作，等於放棄了穩定的收入來源。

「邊上班，邊創業」彷彿成為最理想的狀態，既能降低風險，又能增加收入。但真是如此嗎？怎麼做才能創造「一石二鳥」的效益，不會因為「腳踏兩條船」而「兩頭空」？

決定從上班族變成百分百的創業家之前，不妨先規畫一段「暖身期」，試試水溫。

試水溫：免費資源先做起

央行半年連續降息7 次，房貸戶是最大受惠者，目前本土老行庫已有喊出前6個月最低1.5% 的報價，假設貸款600萬元、20年期，每月償還本息也才2萬元出頭，購屋似乎又變得輕鬆起來了。

根據永慶房屋「第1季購屋趨勢調查」，6 成民眾認為下半年是購屋好時機，超過8成民眾會優先考慮優惠房貸。只是，民眾都想問：已跌至谷底的台灣利率，現階段是否為利率轉折點？在低利谷底期置產，又該建立哪些選擇房貸的正確觀念？

回答這些問題之前，投資人得先觀察掀起全球降息競賽的主導者：美國的利率走勢。

去年底， 美國聯準會（Fed）將利率下調到0.25%後就打住，台灣央行總裁彭准南也在今年3月暫停降息。因此，房貸戶可別再輕易妄想央行還會送房貸戶大紅包，反而要擔心未來是否有升息可能？永豐金控首席經濟分析師黃蔭基認為，全球慢慢出現景氣轉佳的好消息，降息帶來的資金潮，勢必引發通膨預期心理，他大膽斷言：「未來美國升息的速度會更快，而且每次將以2碼起跳！」

台灣的利率政策雖然一向落後美國半年，但降息與否，仍得視國內景氣而定，「可以確定的是，未來升息的機率將大過降息。」星展銀行台灣區負責人陳亮丞表示，全球景氣調整的速度愈來愈快，當市場的超低貸款利率出現之際，代表利率不再是投資人挑房貸的唯一標準，反而應該依照自身需求，選擇符合自己理財目標、又能同時解決收支平衡問題的房貸產品。以下是利率谷底期，挑房貸5個新思維，投資人可以多加參考。

獎勵民眾以網路報稅的免罰優惠有條件，財政部台北市國稅局指出，使用網路報稅卻未查調所得，或漏報不在查調範圍內的所得，其漏報所得逾25 萬元，且漏稅額達1.5萬元者，不僅無法免罰，還會被按本稅加處0.2到0.4倍罰款。

財部為鼓勵民眾利用網路報稅，提供網路申報者免罰優惠。不過國稅局強調，並非使用網路報稅就能免罰，還必須利用政府所得資料庫查調所得者，才具有免罰的基本資格，否則一旦發現漏稅，仍要處罰。

國稅局並歸納出民眾誤解網路報稅免罰，結果卻因漏報所得遭罰的幾種狀況，包括使用網路報稅，但卻未查調所得； 查調所得，但是卻不採用網路報稅。或是使用網路報稅，並查調所得，但卻自行刪減查調所得資料的筆數，形成短報。

台北市國稅局指出，網路報稅者只要使用電子憑證，就可以自行上網自財政部財稅資料中心的所得資料庫中，直接下載個人的所得資料，匯載入網路申報書報稅；查調所得的管道，也可以透過國稅局臨櫃查調。不過，北市國稅局提醒納稅人，不管是使用電子憑證，經由報稅軟體下載，或至國稅局臨櫃查調所得，取得的報稅所得資料都只有扣繳所得資料，並不包括執行業務所得，納稅人報稅時，必須符合自動申報無法經由查調取得的所得，才能免罰。

財政部為鼓勵「e化」報稅人，凡是使用自然人憑證查調個人所得，並採取網路報稅者，其所得稅申報若出現短漏報所得的逃漏稅情形，將有條件享有免罰優待。

97年度個人綜合所得稅已自5月1日起進入申報期，6月1日截止報稅。財政部表示，去（97）年申報96年度綜所稅者，有多達268萬戶採用網路報稅，占總申報戶數的50%。

為了提高網路報稅的比例，財政部賦稅署訂定今年網路報稅比重至少要達到52%以上的目標，申報戶數希望能夠達到280萬戶。由於網路報稅具有可以查調並匯載所得，避免計算錯誤與直接上傳等好處，財政部建議民眾，可多多採用。

為鼓勵民眾採用網路報稅，財政部也祭出減罰優惠，民眾依所得稅法或所得基本稅額條例規定，應申報課稅的所得額有漏報或短報，致短漏稅額應處罰鍰的案件，只要納稅人採用網路辦理結算申報，且經調查核定短漏報的課稅所得，符合以下條件者，即可免處罰：

一、短漏報所得屬扣繳義務人、營利事業或信託行為的受託人，依法應彙報稽徵機關的各類所得扣繳暨免扣繳憑單（不包括執行業務所得格式代號9A各類所得扣繳暨免扣繳憑單）、股利憑單、緩課股票轉讓所得申報憑單、信託財產各類所得憑單及信託財產緩課股票轉讓所得申報憑單所得資料。

二、屬納稅人依規定向財政部財稅資料中心或稽徵機關查詢，而該機關未能提供的所得資料。