一般人靠工作來賺取酬勞，我們稱之為工作收入或薪資收入，就是以人賺錢。但人體力有限、時間有限，總要退休，而退休又代表收入中斷，支出不斷，只能依賴老本來生活，但人類壽命延長，因此只能過著省吃儉用的退休生活。
有老本還好，那沒有退休金的人，如果又正值小孩在接受高等教育，又該那麼辦？所以聰明的你必須靠理財來賺錢，一般我們稱之為理財收入。有人說 ：「會賺錢不如會理財；另外又說今日你不理財，明日財不理你，可見理財的重要。」
全方位理財時代來臨
除了「理財」之外，有錢的人要「理稅」、沒錢的人要「理債」，另外每個人都要確實「理險」，並且學習「理資」。所謂全方位理財，就是同時兼顧理財、理稅、理債、理險、理資，根據各種不同需求量身訂做，進而達成個人各項理財目標，例如子女教育金、購車、購屋、退休、資產移轉理財目標。
而全方位財務顧問如同是客戶的財務的家庭醫師，任務就是要能站在客戶的立場，協助客戶進行財務需求分析，進而瞭解客戶的財務資源、收支及資產狀況、保障與需求、規劃出客戶的理財目標，提出綜合評估與建議，並督促客戶採取行動，實現理財目標。
專業的財理顧問必須有能力能夠整合家庭的收支表及資產負債表、做出各項比率分析，如支出比率、自由儲蓄率、理財成就率、財務自由度、負債比率分析；再結合保單健診，彙整家庭壽險保障需求表；並考量投資的資產配置與理財目標，為客戶做出中肯的評估及建議，做出規劃前與規劃後的全生涯理財規劃表，並做定期調整追蹤。
當中如果客戶是企業主，另應顧及營利事業所得稅及兩稅合一規劃，若比較高專業的財稅問題更要與律師及會計師搭配進行。
規劃『五理』 成為全方位理財達人
前面敘述全方位理財內容，包括「理財」、「理稅」、「理債」、「理險」、「理資」，以下簡單說明：
一、 理財：理財目標包括子女教育金、購車、購屋、退休、及資產移轉理財目標，然而一般人的理財大都「收入－支出＝儲蓄」，例如家庭總收入為平均每月10萬，減掉家庭平均支出假設6萬，剩下每月4萬，先存在銀行或郵局的活期儲蓄存款，以因應臨時急用，10萬－6萬＝4萬，每月存4萬×12月＝48萬，寒暑假或過年期間出國一趟，20萬，剩下28萬去做定存，但真正每月能存4萬，並且持續每個月的少之又少，有些人會把每月存下的錢去跟會，或標會起來放定存。
建議調整如下：
A.「收入－儲蓄＝支出」，移項先存再花，先儲蓄再支出，而且是有計劃的儲蓄，為了達成上述的理財目標。
B.不該存在銀行的活儲或定存，銀行的活儲或定存無法幫你創造財富的，應保留三個月家庭緊急預備金即可。
C.不該跟會，因為跟會風險太高且中間標會利率成本亦高達10％上下，不是一個現代理財的好工具。更不該付出10％成本標起來存在2%的銀行定存，損失8％。
D.可用定期定額的方式，以基金長期投資來達成理財目標。
二、 理稅：理稅內容包括綜合所得稅、贈與稅、遺產稅、地價稅、房屋稅、契稅、土地增值稅。
納稅是國民應盡的義務，若要刻意避稅，甚至非法逃稅，顯然違背了個人理財規劃的宗旨。但是如在政府合法的規定之內，以適當且合法的稅務規劃工具來減少應納稅額或預留稅源，則是財稅規劃的重點。
一般國稅局查核的重點如下：
A.所得稅：1). 兩稅合一後，高獲利企業之投資者
2). 執行業務者（醫師、演藝人員）
3). 高租賃所得、高股利、高利息所得
4). 大陸投資多年盈餘未匯回者
5). 雙重國籍海外鉅額資金結匯
B.贈與稅：1). 公司欲公開發行上市（櫃）者
2). 土地欲出售、或領取徵收補償地款者
3). 家族企業股票淨值高，欲移轉股權者
4). 年輕突然擁有鉅資或年長財產遽減
5). 將鉅額資金匯至第三國控股公司
C.遺產稅：1). 土地資產多，可興建或重劃中者
2). 農業用地未來有開發可能性
3). 被投資公司己上市上櫃，股票反應市值者
4). 未及早規劃，生前末及時移轉財產者
5). 以個人名義赴大陸投資應列入遺應申報者
建議調整如下：
A.不應刻意避稅，甚至非法逃稅。
B.應及早找專業人士規劃合法節稅。
三、 理債：理債內容包括現金卡、信用卡、循環利息、小額信用貸款、信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、私人借貸、地下錢莊。
愛因斯坦講過複利的力量大於原子彈，那麼「負」複利的力量將大過核子彈，處理不當可能造成永無法翻身的機會。一般負債情況大都「支出－收入＝（－）儲蓄」，而（－）儲蓄就是負債，而負債一直複利下去剛開始還沒感覺，時間一拉長，將拖垮財務。因此負債管理甚為重要。
建議調整如下：
A.貸款利率的原則是：以低利償高利，爭取時間。貸款期間越長，利率越低；期間越短，利率越高。另外有抵押擔保的利率較低，無抵押擔保的利率較高。
B.在財務規劃中，貸款策咯應該是盡量將短期的信用貸款或汽車貸款轉換成為長期且利率較低的房屋貸款，如此可以減少貸款的利息支出。
C.目前有許多金融機構基於消費者的理財需要推出理財型或抵利型房貸，主要的目的就是使客戶可以活用不動產，只要客戶事先以不動產設定最高的抵押金額，在沒有動用時，並不會有任何費用，當碰到好的投資機會，或是不時之需就可以運用，不過一般理財型或抵利型房貸利率會較高一些，另外保險公司也有抵出低利房貸，比銀行稍低一些。
D.另外有稅的客戶可以運用附有負擔的贈與，由小孩負擔房貸貸款，以加速資產移轉。
四、理險：人身風險、財產風險、政治風險、經濟風險、利率風險、通膨風險、系統風險。
家庭風險是所有一切的基礎，一般人都會表示我己買保險了，但買的對不對、夠不夠、甚至買了什麼？自己並不知道。只知道買了。另外政治、經濟風險中，隱含單一貨幣風險。當利率從10％、8％一路降到2％、1％時，你有沒有工具可以幫你「鎖住利率」？
而當通膨平均每年3％、國家經濟成長率平均4％時，你個人的財富成長率有沒有至少每年平均成長7％以上？如果沒有成長7％，那就要好好思考了。
建議調整如下：
A.做全家人的「保單健診」，並彙整出「家庭壽險保障需求表」。
B.部份資產以強貨外幣持有。
C.要有鎖住利率的工具，使自己的財富進可攻退可守。
D.要有低風險且平均報酬存7%以上的工具。
五、理資：理資包括「投資」及「資產配置」。
談到投資就一定要有風險概念，高報酬一定會伴隨高風險；然而高風險不一定會有高報酬。在投資與風險矩陣中，假如我們劃分成直軸為高報酬、低報酬；而橫軸為高風險、低風險。你第一個優先選擇會是那一個呢？當然是選擇低風險高報酬！
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