兩岸金融政策走向鬆綁，富邦金插股廈門銀行成真，其他國銀又驚又喜，過去掛在嘴上的西進需求，眼看就要把決定權還給業者，即將面對「如何西進」的現實問題。
中國金融市場規模大、變化快，還沒大步跨進的台灣銀行業，也有遲到的好處。麥肯錫顧問公司在2002年間，為國際大型銀行做的《中國投資報告》，通篇討論中國加入WTO後，金融業可能開放的假設變革。
長久以來，國銀一直在勾勒「『大』中華市場」，認為大陸台商潛在融資需求規模，應在863億到1,726億美元，信用卡和財管消費潛力無限，但普華財顧執行董事游明德提醒，「這是全世界銀行都在搶奪的商機」，不是只留給台灣的銀行業。
最早進入中國的匯豐、花旗、渣打、日本三菱東京日聯，與香港東亞銀，至今仍在辛苦奮戰，卻已有寶貴心得可分享，其中，「找伴一起搞」與備妥銀彈，是最被建議的必要方法，國銀當下就要決定。
「找伴一起搞」正是因為國銀無法備妥飽飽的銀彈。分析外銀在中國投資模式，10億美元、約新台幣305億元，是成立城市銀行的最低資本要求門檻；若要經營外匯業務，總資產要超過200億美元，相當於新台幣6100億元。
富邦入股廈門市商銀19.9％股權，投資額約3,400萬美元，和前述金額相較，算是小巫見大巫；再看外銀已投資在中資商銀的投資總額，截至2007年底達到212.5億美元，廈門案更只是「倒」進市場的一小杯水。
普華建議，銀行業進入中國可用兩種方式，開設分行子行，或參股，「達到的策略目標不同」。該公司副總經理劉博文說，現在在中國的外銀，贏面較大的業者只有早參股的花旗或渣打，國銀應雙軌並行，選擇城市商業銀行參股，並從北京、天津、山東、江蘇、上海、浙江、福建、廣東等地，找尋規模在人民幣200億元左右的銀行，還有機會。
這樣的建議，有國銀聽進去了。第一金控董事長張兆順就說，一銀大陸辦事處升格分行很有希望，但著重在於與日本三井住友銀行的合作。
接下來呢？是三井住友一定要等到一銀到位，才大肆開展中國業務？顧問業給國銀10個省、20個城市，適合雙軌佈局，哪家國銀決策階層敢作選擇？城市銀行的營業範圍被嚴格限制，哪位國銀大金主願意咬牙打賭，終有一天內地法規必定鬆綁？
銀行業前進中國市場，從理論說法到現實行動，將是業內最大的趨勢改變。
台灣銀行業進入中國市場，看好的地點、看中的業務，甚至即將面臨的現實痛苦，都和外銀一般。普華國際財顧大規模所進行，在華外銀調查顯示，市場快速成長、問題和困難也快速成長，果真「計畫趕不上變化」。
外銀在中國的經驗，或可濃縮成6大痛苦：
1.銀行資產增加速度，趕不及市場擴大的速度。中國銀監會統計，2003年間有192家營業性銀行機構在中國，2007年已增加到440家，淨資產也從人民幣408億元，擴增到近3倍的1171億元，占中國整體金融機構百分比，5年內從3.84％微升到3.87％，其間2006年間還曾縮減到3.34％。
2. 永遠清不完的不良資產。新橋資本集團2005年底入資深圳發展銀行，整理不良資產半年多後，還要央請警方協助，向債務人催討，18個城市的230多家分行主管，習慣以個人關係放款，撤換分行主管等於是銀行要吃下呆帳。
3.缺乏信用記錄與資訊系統，信用卡和財富管理潛力大，也不能隨便衝刺。資訊系統的建立須從頭開始，包括所有的軟硬體和管理人力，所需投入的成本，以台灣規模來思考，需要擴大到百倍資金。
4.源源不斷的外來競爭者和有政治靠山的中國夥伴。台灣銀行業以參股模式西進，應謹記大陸台商製造業「枕戈待旦」心情，枕邊人可能隨時變心，或找外人回家討資產；至於外來競爭者，不是只有外銀或國銀，還有汽車融貸公司、私募基金、租賃業、全球連鎖零售業的自我收金系統，都會分食銀行業的市場美夢。
5.獲利收入趕不及投入資本。調查在華外資銀行，1/5認為「成功的成就感」普通，過去3年的盈利情況，9/10業者認為「一如期待」，也願勾勒未來3年的獲利，必定比現在更好，但所有外銀均擔心，需要一直投入資本，不知什麼時候才會翻本回來。
6.人民幣業務的開放時程遙遙無期，目標客戶該如何調整。在華外銀過去鎖定跨國集團在華企業、外籍人員及港澳台客戶、大型外向國有企業、上市公司及三資企業，在中國經濟體質逐步改變過程，將由國有大型集團公司、高新科技企業、優質民營企業和高端個人客戶所取代，目標客戶因資金量需求大，會有人民幣與外幣的交互需求，官方不開放人民幣業務，銀行業在中國市場就少一支腳。
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