利率直直落的年代,打著高利招牌的保單,號稱利率3%,最近火紅吸金,定存族瘋狂把錢轉進郵局、保險公司的長、短年期儲蓄險,準備鎖住高利再說。但是,高利保單真的「高利」嗎?實際精算以後,有的年化收益率不如宣稱,有的更比定存低,當中隱含的利率走升、中途解約、保險年齡等三大風險,可能讓「高利」期待落空!

     隨著定存利率走低,各保險公司和郵局近期狂打「可打敗定存」的長、短年期儲蓄險,並多以每年複利3%的名號吸引不少定存族。包括三商美邦、保誠、台銀人壽、遠雄、幸福等保險公司最近都持續推出,郵局短年期儲蓄險買氣也明顯升溫。

     不過,經過專家試算,扣除儲蓄險的相關費用之後,報酬率不見得勝過定存。

     以坊間最熱賣的六年期儲蓄險保單為例,多採零存整付,到期領回本金加上利息。例如,一位27歲的男性購買100萬元保額,每年所繳保費是16.31萬,如果在保險契約滿期仍生存,最後領回的滿期金正好是保額100萬;但是,經過宏觀財務公司試算的結果,年化報酬率是0.86%的複利。

     雖在不同年紀購買,以及轉帳優惠的不同,都影響收益率,但是,目前台銀一年期的固定定存利率已經來到0.92%,以相同的條件做定存,六年後定存還小贏郵局1萬元。

     除此之外,投保期間萬一利率走升,或是突然因為資金需求想要解約,都將稀釋這微薄的收益。

     宏觀財務顧問王澤仁指出,因為保險商品的結構,必須遵循保險相關法令所規範,所以不會有一項金融商品擁有超過銀行定存的無風險利率,但是卻無須承擔任何風險的事情發生。

     對於消費者來說,最重要的是不要單純將報酬率高低好壞做為購買標準,既然這筆錢最希望安全保本,更重要的是去思考在全球持續降息的空頭時機,哪一家保險公司可以承諾給予的高報酬。

     以歷史經驗來看,宏福人壽曾經推出預定利率高達13%的「烏龍保單」,企圖在市場上吸金,但是,反而導致更龐大與沉重的財務危機;蘇黎世人壽也大量推出過短年期的儲蓄險商品,由於公司經營不善,現在這兩家保險公司,都已經從台灣的保險市場裡消失。

     專家表示,不考慮壽險保障,單純將儲蓄險用來作為資產穩定增值工具的情況下,愈有規模與保障的金融機構,提供的條件會愈差;愈小的保險公司,才會提供較優惠的條件。

 

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