面對琳瑯滿目的退休工具，民眾該如何選擇。壽險業者建議，不妨先分析自己的理財性格、了解優缺點，再選擇適合的退休理財商品，以達到事半功倍的效果。
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依據不同的人格特質，壽險業者認為，民眾的理財性格可分為火象、風象、土象和水象四類。火象性格的人有主見，對於自己的看法往往過於樂觀和自信，理財上容易大起大落，不是獲得超高報酬就是血本無歸。
火象性格的人進行退休規劃時，應著重保本需求，避免衝動投資。在準備退休金時，可選前置費用較少的投資型保單，並以中、高風險的股票型基金和低風險的債券基金作適當配置，以加速退休金累積，既可滿足性格中積極的一面，又可兼具保障功能。
風象性格的人喜歡創新，但缺乏耐心和執行力，喜新厭舊的特質使其對新投資工具充滿興趣。壽險業者提醒，風象性格的人應牢記「定期定額、長期累積、複利效果」是儲備退休金的不二法門，一味追求標新立異的投資工具，可能因為對投資商品認識不深，導致風險過大。
風象性格的人不妨選擇變額年金商品，定期繳費以強迫儲蓄，可以彌補個性上缺乏執行力的缺點。變額年金可連結、轉換基金投資標的，亦可以滿足風象性格喜歡變化的天性。
土象性格的人很重視安全感，做事小心謹慎、考慮周密，在理財上則顯得保守，銀行定存是他們的最愛。壽險業者提醒，在低利率時代，土象性格的人若還是以定存的方式準備退休金，通貨膨脹將侵蝕掉利息所得，辛苦儲蓄的退休金恐怕不足以支應退休生活所需。
土象性格的人對退休理財應更積極，以保險來說，分紅保單是不錯的選擇。分紅保單除具有壽險保障，還可參與保險公司的盈餘分配，兼具資產累積的功效，是抗通膨、儲備退休金不錯的工具。
水象性格的人感性、情緒化，容易患得患失，會因為旁人鼓吹就把錢投入不熟悉的投資工具。因此在退休規劃時，不妨多聽取專家的意見、花時間了解商品，再結合有恆心毅力的天性，以獲得長期累積的複利報酬。
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